商业养老险指投保客户个人按月、按年或一次性缴纳保险费之后，从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险。这一类保险还可以按照合同约定规避缴费期间的一系列人身风险。与前两大养老保障支柱相比，需要个人花钱购买，一旦投保就将被视为“强制储蓄”（因中断缴费将导致保单失效，退保将有部分损失）。
保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为养老规划的理财工具。
在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过，目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年龄后领取养老金。
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