近日，人力资源和社会保障部将就养老体系改革方案进行研讨。据称，此前热议的延迟退休年龄方案，因影响太大而暂被搁置。取而代之的是其他推迟领取养老金的方式，比如，增加养老保险的缴费年限。

　　当然，这仅仅是中央政府为突破迫在眉睫的养老困局而提出的一种尝试。此前，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反省抵押养老保险试点”，也就是所谓的“以房养老”。

　　不论是“延迟退休”方案还是“以房养老”试点，都一再暗示着“养老不能靠政府”的无奈事实。而“延长养老保险的缴费年限”方案，也不过是实现推迟领取养老金的另一种方式。对普通百姓来说，仍然无法解决退休后“收入减半导致的生活水平下降”的基本问题。

　　这一问题现在主要由家庭解决。据统计，目前我国约有40.7%的老年人仍是靠家庭供养，四成老人认为自己是家庭的负担，只有约24%的老人能够依靠养老金生活，农村很大一部分老人要靠劳动收入养活自己。

　　然而据预测，未来二十年将是中国老龄人口增长最快的时期。2013年，中国60岁以上人口将突破2亿。到2033年，中国的老龄人口将达到4亿，三个半中国人里就有一个老人，还得算上孩子们。到2050年，60岁以上人口将达到4.87亿，老龄人口将占到人口总数的三成以上，比今天的欧洲和日本都严重。而那时中国实际能从事体力劳动的人口数量将处于窄口阶段，以寡养众的局面无疑将加剧养老难题。

　　养老保险渐成趋势，各类型产品各有千秋

　　商业养老保险作为补充社保的主要手段，获得了越来越多的关注。但目前市场上具有养老功能的保险产品非常多，产品特性各不相同，消费者应仔细比较，按需选择。

　　据不完全统计，在各家保险公司推出的养老保险产品中，除了传统型外，还有两全型、投资连结型、万能型等多种。

　　其中，传统型养老保险以年金产品居多，预定利率固定一般在2.0%-2.4%，领取时间和金额在投保时就可以明确选择;两全型保险具有保障、储蓄和分红功能，能抵御通货膨胀。这两类保险回报额度明确，且投入较少，适合工薪阶层的养老需求。

　　投连型保险，不设保底收益，保险公司会收取账户管理费等费用，盈亏由投保人负责;由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。而万能型保险一般有2%-2.5%的保底收益，保险公司收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般在5年以上方可看到投资收益。

　　“防老”年轻化，“简短快”养老保险产品走俏

　　此外，也有保险公司在此基础上，结合多种传统养老产品的优势，创新推出新的养老产品。如泰康在线推出不久的e爱家养老无忧终身年金保险，这款产品不仅可以作为社会养老保险的补充，甚至可以直接替代，几乎适用所有人群。只用交费15年—这也是社保最低的缴费年限—即可以终身领取养老金，避免了社保“延迟退休”或“延长缴费”的担忧，充分保障了领取时间。而养老金的领取金额，完全由所交的费用决定，解决了社保交的多领的少的问题。

　　不仅如此，依托于泰康资产管理团队公认的投资实力，除了固定的领取养老金之外，分红也成为该产品的一大优势。也正是因为如此，越早购买优势也越明显。泰康在线的官网的统计数据显示，目前购买e爱家养老无忧的客户中，63%是为自己准备;其次就是给孩子，占比高达28%;仅有10%为伴侣购买。很多父母都选择在孩子出生后就购买，孩子在15岁时就已经缴费完毕，只待年龄一到即可领取养老金。