假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。

　　目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。

　　A社保：以上有详细说明，可以看到社保养老只管温饱，如果想生活得有品质，只有自己早做打算。

　　B存款：中国老百姓是最有储蓄习惯的，这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀，放在银行里的钱每年几乎都在贬值。

　　C养儿防老：面对“421”的未来家庭结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。

　　D房产：房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。

　　E股票基金：股市有风险，投资要视风险承受能力和投资水平。

　　F商业养老保险：商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择。

　　综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是：1/3投资，1/3买保险，1/3储蓄，这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。

　　商业养老保险案例分析

　　商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。

　　1.传统型养老保险：一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。

　　例如某公司的一款传统养老保险，30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费2550[综述图片论坛]0元，缴费期20年，可以在60岁每年领取5万直至终身。

　　此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话，可以购买此类产品。

　　2.投资型养老保险主要分为3类：分红型、万能型、投资连结型保险。

　　A.分红型养老保险具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。

　　例如30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25000元，缴费期20年，60岁每年领取45000元，但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

　　此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵，但可以享受保险公司的经营利润。

　　B.万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。

　　例如30岁男性，趸交一款万能保险，趸交30万元，在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。

　　此类产品适合于风险承受能力中低的人群，具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点，可以依据客户的自身需要来选择购买。

　　C.投连险全名为投资连接保险，俗名叫“基金中的基金”。

　　可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。

　　某公司投连险成长型账户收益情况：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群，具有和证券市场挂钩的功能，存在一定的风险，但作为中长期养老规划，可以选择。