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细数6条养老途径:商业养老有效补充社保
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[导读]:养老规划是家庭理财必须要做的规划安排,我们未来的老年生活会如何?可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是:1/3投资,1/3买保险,1/3储蓄,这样的三分法可以在有稳固保障的同时,还可以有投资收益,在有固定投入的同时,还有灵活的领取。

  假设通货膨胀率为年均5%,30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。

  目前社保的方向是低标准、广覆盖,大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用,如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福,那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划,这样才能高枕无忧。

  A社保:以上有详细说明,可以看到社保养老只管温饱,如果想生活得有品质,只有自己早做打算。

  B存款:中国老百姓是最有储蓄习惯的,这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀,放在银行里的钱每年几乎都在贬值。

  C养儿防老:面对“421”的未来家庭结构,孩子未来会面临更大的生活压力,安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。

  D房产:房市的跌涨有一定的风险,从长期来看是在波动中增长,但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩,有一定的不确定性。

  E股票基金:股市有风险,投资要视风险承受能力和投资水平。

  F商业养老保险商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能,作为补充养老是一种比较好的选择。

  综上所述,养老规划是家庭理财必须要做的规划安排,我们未来的老年生活会如何?可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是:1/3投资,1/3买保险,1/3储蓄,这样的三分法可以在有稳固保障的同时,还可以有投资收益,在有固定投入的同时,还有灵活的领取。

  商业养老保险案例分析

  商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。

  1.传统型养老保险:一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额,在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取,领取多少年,每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。

  例如某公司的一款传统养老保险,30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费2550[综述图片论坛]0元,缴费期20年,可以在60岁每年领取5万直至终身。

  此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话,可以购买此类产品。

  2.投资型养老保险主要分为3类:分红型、万能型、投资连结型保险。

  A.分红型养老保险具有传统养老保险的功能,但多了一个享受保险公司分红的功能。

  例如30岁男性,60岁领取养老金,每年缴费25000元,缴费期20年,60岁每年领取45000元,但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

  此类产品适合于风险承受能力低的人群,具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵,但可以享受保险公司的经营利润。

  B.万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。

  例如30岁男性,趸交一款万能保险,趸交30万元,在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。

  此类产品适合于风险承受能力中低的人群,具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点,可以依据客户的自身需要来选择购买。

  C.投连险全名为投资连接保险,俗名叫“基金中的基金”。

  可以按照不同的风险设置不同的账户,未来收益也不是确定的,并没有保底,但一定的风险有可能代表一定的收益。

  某公司投连险成长型账户收益情况:06年110%,07年收益120%,08年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群,具有和证券市场挂钩的功能,存在一定的风险,但作为中长期养老规划,可以选择。
 

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