绝大多数人都拥有社会养老保险（即社保养老），很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，保险专家说，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。

　　目前我国构成养老金的三大支柱：一是社会基本养老保险；二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。保险人士告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。

　　理财师认为，当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

　　巧妙选择商业养老保险实现个人养老规划

　　每逢重阳节，尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依？购买一份商业养老保险，已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。中国人寿“鸿寿年金”、“美满一生”年金保险（分红型）、泰康人寿“永福人生年金保险（分红型）”、中意人寿“福享金生分红型两全保险”……保险公司推出的保险产品为市民养老提供了多种选择。

　　专业人士分析认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。

　　虽说养老保障是越多越好，但是理财师认为，决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于，要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。

　　对此，新华人寿专家建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，新华人寿专家表示，在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。

　　新华人寿专家还建议，养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重，最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。