(一)农民保险意识差、经济能力有限，农村自然环境恶劣

　　我国广大农村地区，尤其是中西部农村地区信息闭塞，农民文化水平较低，传统“养儿防老”等传统观念根深蒂固，保险意识淡薄，对保险的接受和认同能力极为有限，农民购买保险的意愿非常微弱，同时农民的收入水平远低于城市，经济能力有限，制约了农村商业养老保险市场的拓展。此外，农村自然环境特殊，地广人稀，居住分散，交通不便，这种特殊的自然环境导致保险展业难，展业成本高，保险公司不愿涉足农村，对开拓农村商业养老保险市场的信心不足。

　　(二)保险公司产品设计、营销策略和管理服务上的缺陷

　　中国农村养老保险市场主体单一，在农村大部分地区，中国人寿处于绝对垄断地位，在这种缺乏竞争的市场环境下，在保险产品设计、营销策略和管理服务上都存在不足。首先，产品未充分考虑城乡差异，同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的，因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的，保险公司不顾农村与城市的保险需求差异，简单地把在城市销售的产品直接或稍微改头换面就搬到农村市场，难以适应农民的实际需要，保费相对较高，大多数农民无力承受；其次，商业养老保险公司的县级分支机构的个人营销员由于缺乏正规的保险业务培训，保险知识不足，责任心不强，缺乏职业道德，致使农村商业养老保险营销人员总体素质偏低，成为制约农村商业养老保险业务发展的重要因素。最后，农村保险网点建设和客户服务体系不健全，保险公司普遍存在“重展业、轻管理”的现象，还没有将客户服务工作摆到重要的位置。

　　(三)政府在法律和财政上缺乏有力的支持

　　政府及政府职能部门对商业养老保险功能和定位认识不足，导致政府在养老保险体系中的缺位与越位，主要表现在以下三方面：一是缺乏对养老保险制度的统筹规划，缺乏整体的思路和方案；二是在基本养老保险制度没有完善的情况下，政府对补充养老保险介入过深，限制了商业养老保险的发展；三是政府在农村养老保险的制度提供与财政支持等方面承担的责任不足，而对其经营却表现出很高的积极性；四是社会养老保险立法滞后，缺乏对政府行为的有效约束，随意性较大；五是缺乏支持、补充与商业养老保险发展相配套的政策，限制了体系的健全。正是在这种指导思想下，对于商业养老保险缺乏必要的支持，甚至持否定和排斥的态度，制约了商业养老保险在农村的发展。