问：如何利用商业养老保险做好规划？

　　答：我们很多人平时都会忽略退休问题。随着“延迟退休”“以房养老”“社保账户亏空”等关键词的热议，我们每个人都可以试想一下我们30年后70岁的样子，我们能确定到时候一定能衣食无忧，始终处于幸福的状态吗?你为之做好相应的养老准备了吗?

　　未来国家层面的养老制度“广覆盖，低保障”的趋势会越来越明显，想要过上理想的退休生活，关键还要取决于我们自己的养老规划，大家保保险网专家认为，商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的，现在已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。

　　四类商业养老保险投其所好

　　保险专家指出，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。

　　普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。

　　分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。

　　投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。

　　万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

　　选购养老保险时牢记三大原则

　　目前，市场上的养老保险产品有很多，很多人在选购时容易挑花眼。对此，专家提醒在选购养老保险时牢记三大原则。

　　一选保险公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。

　　二适合才是最好。只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。

　　三购买顺序不能颠倒。先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。