在当前社保“保而不包”的现状下，解决养老难，离不开商业养老保险。业内普遍认为，社会养老保险加上商业养老保险才是当前解决养老问题的最佳组合。商业健康保险作为一种市场化的风险分散机制和社会救助机制，发挥着不可替代的作用。可见，“大力发展商业健康和养老保险，为城乡居民提供多样化保障服务”是当前保险业深化改革的主要目标之一。
抓住城镇化机遇
完善养老改革顶层设计
国际经验和专家共识表明，未来商业保险将会更多地承担社会风险管理职能，这也是政府和社会对商业保险的希望所在。
“城镇化带来2亿至3亿人进城，将成为保险新的服务主体。”保监会主席项俊波在今年年初的保险监管工作会议上就曾表示：“在推进城镇化和加强民生保障方面，利用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力，不断拓宽保险服务领域，服务城镇化建设，继续推动商业养老和健康保险发展，更好地发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用，提高保险服务的质量，为广大群众创造更加美好的生活。”
在城镇化进程中，不仅需要相关基础设施的“硬件”支撑，也需要医疗、养老等公共服务的“软件”保障。这对于“天生”兼具经济补偿、资金融通、社会管理功能的保险业而言，要想在推进新型城镇化进程中有所作为，关键在于抓住机遇，把潜在的市场空间转换为实际的发展舞台。这不仅需要从战略角度出发，从顶层设计着手，同时要按照新型城镇化的特征和规律，找准着力点和方向，认真总结经验教训，从而做到积小步为大步。
“目前来看，商业养老保险在多层次社会保障体系建设中的作用尚未得到充分发挥。”中国保监会副主席黄洪表示，保监会将继续推动养老体制改革顶层设计，明确第三支柱主要发展方向，推动商业养老保险免税、延期征税等税收优惠政策的尽快出台。尽快出台修订中国生命表和配套的精算制度，实施差别准备金率，鼓励商业养老保险创新。
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