面对养老问题，多年来政府也制定了众多的政策与制度，不断的在解决社会养老中出现的种种问题，尤其鼓励通过购买商业养老保险与社会养老保险形成补充，解决未来养老金不足的问题。基于此，合众人寿与今年4月具有针对性的开发了一款极具养老价值的养老年金保险，合众福来宝年金保险。

　　据合众产品开发小组成员介绍，福来宝与同类产品相比具有以下优势：

　　定价优势：采用国家规定上限预定利率4.025%定价，性价比高；

　　与以往市场上热销的年金险不同，“合众福来宝年金保险”是合众人寿在保监会普通型人身保险费率改革政策实施后上市的第二款高预定利率新产品，为响应国家鼓励发展养老保险业务的号召，并让利于客户，合众人寿产品开发团队在设计该产品时采用的是法定评估利率1.15倍的预定利率，采用国家规定上限预定利率4.025%定价，是目前业内预定利率的最高水平。对此，客户支付的保费成本更低，得到的收益将更高、更稳定。

　　设计合理：关注养老、关怀老人，退休后收入中断，重点返还

　　福来宝适合0-55岁的人投保，有趸交、3年、5年、10年四种交费期可供选择，保障期限保至90岁，超过了国内老年人口平均寿命十多年，在一定程度上能够规避长寿带来的财务危机。

　　年金返还方面：合同生效满一年至被保险人年满64周岁，若被保险人每年生存，则按合同约定给付基本保险金额的6%作为生存保险金；若年满65周岁时生存，将按照所交保费一次性给付祝寿金；66岁到90岁满期时，每年生存返还基本保额的36%作为养老津贴，最高长达25年。

　　从返还责任我们可以分析：65岁之前返还额度较少，每年仅有基本保额的6%，但是作为一款目标明确的养老年金险来讲，65岁之前的相对较低的额度返还可以大大减少产品的返还责任成本，进一步降低产品的价格，每年的返还通过日日复利年年累积到了未来养老时也会是一笔不小的金额。65岁时生存一次性返还已交保费的100%，主要有两点考虑，第一，65岁返还已交保费的100%，即“保费回炉”，也就是通常所说的“返本”的概念，意味着65岁之前每年返还基本保额的6%纯当是收益；第二，根据“两会”养老方面的政策提案及媒体报道，延迟退休已是板上钉钉，未来退休年龄延迟到65岁，65岁时退休收入锐减或中断，正式进入养老期，微薄的退休金难以维持养老的巨大开支，此时一次性大额返还可以稳定养老生活，根据需要可用于旅游金、医疗金等，剩余部分还可以选择风险较低安全稳定的投资理财项目，继续钱生钱资产节节高，真正体现对老人的实际而又持续的关怀。66岁到90岁每年高达基本保额36%的生存返还是这个产品设计的核心理念，退休进入养老期后，养老金的持续需求压力变大，衣食住行处处需要资金的支持，这个阶段的大额返还主要是补贴生活、提高该阶段的养老品质，让养老险对得起“养老”二字。若生存金、祝寿金、养老津贴不领取还可以进入累积账户按日复利方式累积生息，客户可根据需要可一次性领取累积账户全部金额，也可根据需要，自由支配.