未雨绸缪早作养老规划

　　生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过1/3的时间。工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。

　　越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。因为复利的魅力是需要时间来体现的。

　　“如果不理财，即使现在有1000万元也会坐吃山空;提早做好理财规划，现在没有100万元也可以老来无忧!”

　　解决之道支招养老理财

　　如何打理养老金?在投资理财方面要注意风险管控，一部分投资高风险，但是另一部分一定要稳健。在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。

　　“投资者可以建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。除了买房、炒股、投资黄金等方式外，其实还有许多产品和渠道都可用来做养老金理财。”周敏说，比如采取组合式基金定投计划，投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。

　　用养老这笔钱投资的原则，一要能规避通货膨胀，二要能带来稳定收入。

　　人们准备养老金应分几个层次，第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求。

　　“套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。”

　　“以房养老”形式多样灵活

　　房价高企的环境下，“以房养老”能够实施的前提是老人拥有一套或多套住房。

　　表现形式有多种：比如靠子女养老，房产由子女来继承;无子女时或由抚养人养老，房产由抚养人继承;将大房租出，再租住小房，用房租差价款来养老;老人将房子出租出售，用租金或售房款支付自己在养老机构的费用;售出大房换购小房，通过差价款来养老;将住房出售，再租回原住房，用售房款来缴纳房租和生活费用;还可以将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每月从该机构获得贷款作为养老金，老人继续在原屋居住直到离世以房还贷。

　　目前，“以房养老”形式受到的关注度最高，也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，房产被出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有。

　　“以房养老”的模式最早出现于荷兰，目前在西方国家已经比较成熟，其会流行与普遍征收的遗产税有很大关系，通常“以房养老”的模式有三种：一是老人将房子转让给政府，由政府负责养老，他们的房子在老人过世之后由社会福利中心或政府部门收回;二是老人把房产卖了，用这笔钱到养老院养老;三是由商业机构负责老人的养老，老人将房子转让给商业机构，由商业机构统一出租、经营或出售。