“百姓一生围绕房子最后一无所有。”
“还是要给下一代留点家业的。”
保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》两周时间已过去，全国人民都开启了吐槽模式，同时保险公司也心存多项疑虑，如“宅土地使用权有仅有70年期限”、“接盘的房产如果大跌怎么办？”
笔者梳理后发现，由于百姓期望过高，以及存在操作性不强和障碍较多等现实问题，导致自发市场需求不足。
首先，难以逾越的“家产观念”阻碍了市场需求。在当下的中国，养儿防老、家产传后的传统观念在短期内难以被广泛打破。尤其是在房价现值不断高企的当下，符合以房养老条件的老人以及其亲人决不能接受降低房产现值的评估结果。
另外，在经历了长达20年-30年之久的房贷折磨之后，再将房屋产权抵押给保险公司，无异于“先给银行打工后为保险公司挣钱”的悲催结局。
其次，高风险挡住保险公司试点以房养老产品热情。保险业以房养老试点启动伊始，风险问题就被监管层突出解读，保监会人身保险监管部主任袁序成坦言：“由于房价波动难以预测等一系列因素，将导致有能力、有意愿参与试点的企业不会太多，因此保险公司开展‘以房养老’试点将是一个小众市场。”
根据试点要求，通俗的理解是：老年人过世后，保险公司对于房产处置所得，偿还保险公司已支付的养老金本息后，剩余部分依然归房主的法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老金本息，保险公司将承担房屋价值不足的风险，不可再向老年人的家属追偿。因此，保险公司将承担房价最终下跌的风险。
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