当前，农村居民外出打工人数逐年增多，农村土地尤其是耕地也在不断流失，这些因素导致我国农村家庭养老和土地养老的功能逐渐减弱。2012年，新农保在我国全面普及，新农保面向全国农村老年人口，只能保证农村居民的最低养老保障需求，无法满足越来越多元化的养老保障需求，而大力发展商业
养老保险可以有效弥补
社会养老保险的不足。从目前农村
商业养老保险发展态势看，我国农村社会养老保障体系对商业保险的引入不足，商业养老保险没有发挥其应有的作用，在发展中还存在一些问题，主要表现在：
一是我国农村商业养老保险在社会保障体系中定位不清。我国保险业自上世纪80年代复业以来发展一直比较缓慢，其根本原因就是我国农村商业养老保险在社会保障体系中没有准确定位，在政策和法规层面上没有明确商业养老保险与社会养老保险的关系，也没有对农村商业养老保险与社会养老保险的发展方向进行统一的规划，因此，农村商业养老保险的发展受到了很大的阻碍。
二是我国保险公司并未真正重视农村养老保险市场。调查发现，我国农村居民参加农村商业养老保险的比例较低，尤其是经济欠发达地区参保比例更低。农村商业养老保险的参保率低，一方面是农村居民的传统养老观念，养儿防老的观念在我国农村居民的头脑中根深蒂固。调查数据显示，大多数农村居民还是倾向于家庭养老和土地养老。另一方面，由于商业养老保险的保费较高，农村居民的支付能力不足，这也制约了农村居民参加商业养老保险的积极性。
三是农村居民对商业养老保险缺乏认知。商业养老保险在我国起步较晚，农村保险业的发展非常缓慢。农村居民的教育水平相对于城镇居民较低，对保险的认识不足，保险意识薄弱，加之政府对商业养老保险的扶持力度不够，宣传不到位，使得大多数农村居民即便在家庭养老和土地养老功能逐渐减弱的情况下，也没有足够认识到商业养老保险对自身养老保障的重要性。由于农村居民对商业养老保险的认识程度不高，使得农村商业养老保险的需求不足。
针对上述存在的问题，笔者提出如下建议：首先，完善相关法律制度，加大政策扶持力度。发展农村商业养老保险利国利民，既可减轻国家财政负担，缓解农村社会保障的压力，又可提高农民健康水平和生活水平，加快新农村建设的步伐。因此，政府应当给予一定的政策支持和税收减免，建立起合理的利益诱导机制，扩大农民商业养老保险服务的覆盖面，在一定程度上减轻保险公司的经营压力，更大程度地鼓励保险公司在广大的农村地区设立保险经办。同时，保险监管机构应加紧制定和完善农村商业养老保险发展的政策和法规，为农村保险业发展创造一个宽松有利的环境，鼓励和引导保险公司积极开拓农村商业养老保险市场。
其次，加大商业养老保险宣传力度，提高农民商业养老保险意识。针对农民保险意识比较薄弱，政府和保险公司应深入广泛地开展好宣传工作，通过县乡村广播电视系统、墙体广告、电影下乡、文艺下乡等文化娱乐形式，进行商业养老保险宣传，结合发生的、有一定影响力的重大保险理赔事件，深入浅出的对比分析，凸显出商业养老保险的保障功能，定期组织召开产品说明会，提供咨询服务，送文化、送保险知识下乡，帮助农民树立风险保障意识，转变养儿防老的传统观念，让农民认识并接受商业养老保险，使农民真正认识商业养老保险，了解并积极主动地参与商业养老保险。
再次，加快商业养老保险产品创新。农村商业养老保险业务的发展基础在于开发设计适销对路的产品，如何将农民的潜在需求转化为有效需求，需要在商业养老保险产品创新上寻找突破口。根据不同农村地区的经济收入、家庭人口结构、文化风俗习惯以及对商业养老保险产品的需求特点，开发适合当地农民的商业养老保险产品。在功能设计上，农村商业养老保险产品应突出保障功能，保险金额要适当，提供的保障水平和农民缴费能力相匹配；在条款内容上，要简单明了通俗易懂，便于被农民理解和接受；调整商业养老保险的缴费方式，增加缴费的弹性，使缴费方式更加适应农民的收入特点，在业务方式上尽量简化程序，以投保简单、便于携带的卡折式商业养老保险产品为销售重点突出保险的便利性。
