在个人养老规划中，商业养老险起着定海神针的作用，但现阶段有些人投保时存在一些疑惑，看看专业人士给出的解决之道。

　　问：我有社保，还需要商业养老险吗？

　　答：目前我国养老金由3大支柱构成：社会基本养老保险，雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金，以及商业养老保险。

　　社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足养老需求的60%左右。企业年金短期内还不能让大部分人受惠，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老险。

　　专业人士建议，在经济条件允许的情况下，应及早用商业养老险补充社保养老缺口，以保证年老时维持体面的晚年生活，尤其是没有基本养老保险的自由职业者，更应该将购买商业养老险作为家庭理财的基石。

　　问：每年领取金额越多越划算吗？

　　答：不少人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。

　　可见，年领取保险金额只是选择养老险的一个重要的考量依据，关键在于根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果侧重自身保障，经济实力较好，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较明显的产品。

　　问：商业养老险领取越早越划算吗？

　　答：选择年金保险产品，应关注领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人寿“美满一生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

　　一般来说，养老险一般分为累计期间和给付期间，累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。大多数情况下，在退休年龄之前，比如60岁，如果被保险人在累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。中国保监会规定了包括年金产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值，保险公司在累计期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。