商业保险创新将使

　　更多人享受养老社区生活

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，从定价来看，仅靠服务收费是难以支撑养老社区这样一个资金投入大、回报期长的行业。这一问题涉及两方面。一方面这个产业需要的投资量巨大，需要长期资金的支持，这是毫无疑问的。从行业特点看，保险资金适合投资养老社区，而且目前各大保险公司也已具备这样的实力。从保险资金运用及资产保值、增值的角度出发，这样的投资也是可行的。在资金运用的渠道拓宽以后，保险资金的介入没有了政策障碍。因此，从投资或者说供给方的角度看，目前已有机构具备兴办这个产业的实力。另外一方面则涉及到需求方的支付能力，即有效需求问题。养老保障发展经历了第三个阶段，从原始生存阶段那种养老状态到一般的社会保障所提供的养老院，再到养老社区是三个不同的层次。现在人们的养老已经开始脱离原始养老轨道，开始追求更体面、更有尊严的养老方式，但限于支付能力，养老社区对于很多人来说仍是可望而不可及的；潜在需求很大，但有效需求不足。

　　而针对上述养老社区资金来源的问题和将潜在需求转化成现实有效需求的问题，保险企业均是大有可为的，只要提前筹划、不断创新，就提供能满足老人需要的保险产品和服务。如果仅靠现有的养老金，大部分人不可能进入养老社区。而通过将社会养老保险和商业保险相结合，就可以提高普通老人的支付能力，使原本只能依靠社保养老的人也能享受养老社区生活，现在的人寿保险应该提前设计一些和养老社区衔接的产品。比如一个人从30岁开始就买这个产品，一年交1万元，或者2万元保费，多数人还是有这个能力的。30年之后，领取的年金能不能进社区这个门槛？什么样的保费水平，从哪个年龄段开始投保以后，将来领取的养老金数额可以支持入住这样的社区？这些都需要保险公司提前设计。还有，不同年龄层次的老人有不同的需求，比如说有需要老年照护，生活不能自理的情况下又需要多少入门费和服务费？保险公司应设计相应产品与之衔接。或者以自有房产做抵押，作为趸交保费入住养老社区，以房养老。

　　北京大学护理学院教授尚少梅提出，在老人照护方面，护理专业自身优势有很大的发挥空间。社区护理不仅是基本的生活照顾，更多的要强调的是专业照顾这理念。在医院里是医疗为主导，护理为辅助。而在养老机构，我们将护理区分成不同层次。健康老人的基本照顾以生活照顾为主，患慢性病的老人需要养护型的服务，那些身体失能的老人则需要特殊照护。另外，在什么层面提供什么样的服务，是需要测评的。比如老人失能之后，还需要根据轻度、中度和重度的差别安排相应的分级服务。

　　随着人口老龄化，老年护理服务的需求在快速增长。但与此同时，护理服务的成本也在迅速提高，经过专业培训的老年护理人员仍处于稀缺状态。这使得很多老人的服务需要得不到满足，同时也增加了老人的经济负担。因此，我们希望保险公司能开发相应的护理险产品，提高老人的支付能力，使更多有需要老人能得到专业的老年护理服务。保险的支持不但帮助了老人，还能使护理机构及服务人员的社会价值和市场价值得到合理体现，帮助我们稳定护理人员队伍，提高老年护理服务的整体水平。