盘点过账户上的资金余额后，如何合理配置资产，成为困扰许多家庭的问题。一味地靠储蓄来实现资产升值，早已经成为被摒弃的旧观念。炒股、买基金，还是购黄金……众多的诱惑面前，该如何选择呢？保险专家建议，在保持一定份额的储蓄之外，理财应该建立在家庭成员具有充足的风险保障之上。

　　必备：意外健康险

　　关玲今年28岁，单身，工资收入2000元左右，跟父母在一起生活，不需要承担住房费用和伙食费。作为独生子女，她一旦出现意外，最牵挂的就是父母未来的生活。

　　保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，不妨购买一份意外险和重疾险。保费支出应控制在她工资收入的15%左右。

　　补充：商业养老险

　　虽然现在大多数人都投保了社会养老保险，但作为一种基本保障，社会养老保险并不能保证人们在退休之后，仍然能够维持现有的生活水准。因此，将家庭闲置资金的一部分投入到商业养老保险中，可以对未来的生活进行保障。

　　辽宁平安养老保险副总经理关北一提示，退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。目前大多数保险公司都推出了养老保险产品，其中大多数为分红型。也就是说，除年金领取外，投保还可享受保险公司的分红收益。大多数保险产品规定，如果年金领取期间投保人不幸身故，未领取的年金还可由家人继续领取。

　　规划：教育金保险

　　王先生的孩子即将出生。考虑到孩子未来的教育问题，王先生决定在孩子出生后，就给孩子投保一份教育金保险。

　　新华保险辽宁分公司专业理财师李欣华介绍，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，家长可根据自身需求灵活选择不同年限的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式。

　　专家也提醒，教育金保险的保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，一般保障到25－30岁即可。