★退休准备工作

　　1.还完房贷

　　你的首套房是你安身立命的基础，当务之急是还完房贷。退休之后，你不应该还有债务缠身，在美国和加拿大，10人中几乎有4人在他们退休之时仍然会有债务，在进入退休阶段时甚至还有1/4的人有房贷没有还清，不得不动用养老金来偿还房贷，再用信用卡来维持日常开销，滚雪球的悲剧结果就是，很多人不得不大幅降低自己的生活标准，甚至宣告破产。

　　2.拥有一处投资物业

　　这是你的二套房，可以是住宅，也可以是商铺、写字楼，都可以，但一定是易于出租的，同样，没有贷款。在你的退休财产的组合中，它至关重要：每月的租金不仅能产生稳定的现金流，成为你养老金的重要来源，还能对抗通胀，对抗风险——万一你哪天撑不过去或是遇到什么困难，还可以将它变现。

　　3.缴纳够法定的养老保险金

　　不需要太久，15年就够了。根据《企业职工基本养老保险制度》的规定，个人缴费年限累计满15年后，退休后按月发给基本养老金。我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平，只能是一种最低保障，不可能保证你退休以后衣食无忧，如果你在法定退休年龄前就提早回家，这笔退休金暂时还拿不到。

　　但别小看它。首先是医保，医保在大病大额支出时还是有用的，但如果你要参加医保，就一定要交养老保险。第二是抗通货膨胀，养老保险金的发放额与退休时当地的基本工资水平挂钩，这也是你养老金的一块补充。所以，不管你准备何时退休，这15年养老保险金，一定要缴够。

　　4.购买完善的商业意外险、健康险和养老险

　　在开始筹备100万元之前，你还剩重要的一条：商业保险，包括了意外险、健康险和养老险。

　　首推的是重大疾病险和寿险类还本型产品，建议你为自己和配偶至少投保额30万元的重大疾病险和100万元的寿险。你可以选择缴费期10~15年的期缴方式，这一时段也正是你工作时间，和缴纳法定养老保险金一起，以解决家庭最基本的风险健康保障。

　　其次就是商业养老险，这也是你养老金来源的重要一块，由于在保险方面已经较为完善，所以购买产品时一定要注意选择年领取保险金额较多、养老功能较明显的产品。年金保险产品一般会设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁，但也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。由于退休时间的不固定，以及在年老前精力还较为旺盛，建议不要购买即期型产品，还是选择到一定年龄后再领取，如50岁开始。