养老保障的目标定位是维护退休人员的基本生活。而在我国农村，原来开始领取养老金的农村老年人，其保障水平之低使得养老金只有象征意义。甚至有120万人月领取额在10元以下，占农村领取养老金总人数的36%。

　　2008年10月，以个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的“新农保”制度出台，国家财政全额支付最低标准基础养老金。据统计，从2009年开展第一批新农保试点以来，海南、江苏等省份目前已经实现全覆盖。全国已有838个县共计1.43亿农民参保，其中有4000多万农民已经领到了由政府发给的每月最少55元的基础养老金。

　　现在，新型农村养老保险试点后，符合领取条件的农村老年人月领取基础养老金标准为55元。虽然有所提高，但对于养老仍是杯水车薪，大多数农村居民依赖的仍然是传统的家庭养老。由于农村新型养老保险的保障能力有限，年轻农民参保率不高。针对这一现状，应结合农民的实际经济情况，制订灵活的个人筹资方案。既允许一次性缴纳，也可采取分期定额缴纳的模式。同时，建议在有条件的地区调整财政支出结构，适当对参保农民进行补贴，形成个人、集体、政府共同筹资的机制，提高基础养老标准，激发农民参保积极性。

　　商业保险助力

　　目前，我国的多层次养老保险体系包括：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、农村新型养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。由于这个体系存在多方面的困难，国家与企业承担的责任有限，所以个人需要对养老问题充分重视，及早规划，个人可以利用商业保险来补充社保养老金的不足。正因此，社保不仅不会冲击商业保险，反而会为商业保险发展提供巨大的空间。

　　养老险不仅要满足个人养老要求，也要满足养老金结构性需求。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚很多钱，但它带给你的是一个确定的未来。

　　作为社会保险的有效补充，商业保险在社保体系建设中具有多年累积的精算优势、营业网点众多、成熟的账户管理经验、严格的风险控制和预警机制、平衡社会各方利益和合理利用社会资源等几大优势。

　　从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系建设主要涉及到养老险、健康险和农村保险三大领域。在养老险、健康险的发展上，主要体现在专业化保险公司的数量越来越多、规模越来越大。

　　比如，中国人寿、中国平安等保险公司都组建了自己的专业养老险公司，专门从事企业年金和商业补充养老保险等养老保险服务。目前，平安养老保险公司已经是国内企业年金市场管理资产规模最大的专业养老保险公司；中国财险、中国平安等组建了自己的专业健康险公司，并依托集团覆盖到全国各地，推动了全国健康保险市场的拓展；在农村保险的发展上，则主要体现在农村保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强，农民的生产生活得到一定的保险保障。

　　基本的社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准也越来越难以满足社会的需求。商业保险可以弥补社会保障供给上的不足，满足居民多层次的养老、医疗保障需求。