在上海的投保人想咨询，商业养老保险的必要性或是优势所在，另外，想知道商业养老保险的卖点何在养老年金保险中哪家公司的产品更好一点？

　　专家分析

　　今早看到一则新闻，说是目前我国劳动年龄人口占总人口的比例还有71.68%，但此人口抚养比例将在2013年达到最低值38.3%，并在到2035年期间，一直低于53%的“人口红利期”标准。这几个数字其实就已经在告诉我们中国老龄化社会的到来。加之我国的社保体系中养老金部分对不同收入阶层的替代率差异是很大的，这就是我们大多数人会除了社保养老之外，会把商业年金作为必要养老途径的一个原因吧。

　　商业年金与社保养老有相似之处，只不过一个由国家和个人共同承担，另一个由商业机构和个人来承担，所以好的商业年金一定会和社保养老一样，具备“活到老，领到老”的特点，而且商业年金一定会在合同中有约定的给付部分，同时还有红利的增值部分，可作抵御通胀之用。

　　另外，上海的投资渠道还是比较多样的，商业年金建议作为弥补基本生活费用的缺口之用。

　　因此，养老险的购买次序应放在做好了健康、意外和寿险保障之后，购买的额度应根据基本养老的缺口和经济支付能力来确定。

　　至于说到每家保险公司年金产品的优劣，客观而言“各有千秋，大同小异”，具体可以从领取年限，最低保障利益方面去考虑（尤其提醒投保人注意的是不要被所谓的演示红利所左右），适合自己的就是最好的！

　　投保指南

　　购买养老保险的目的就是为老的时候做准备，希望养老的钱能多增长一些，以作为养老金的补充。首先，希望养老的钱要安全。其次有较好的增值。通过购买商业保险，建立了养老保障、资金安全、专款专用。长期投资稳健增值，起到对社保养老的补充作用。

　　商业保险在给客户提供保障的同时，还可以将客户的资金进行投资运作，主要投资渠道有国债、金融债、企业债、大额协议存款、普通存款、基础设施、一定比例的证券投资。钱存银行，在于流动性好，存取自如，但是不能做到专款专用，容易被挪作他用。

　　存银行的钱，最长的存款期间是5年，收益性受限制。证券市场有收益好的可能性，但是安全性不够好。购买保险选择保险公司也是一件重要的事，因为现在保险公司在提供保障的同时，还有分红理财收益。可以选择规模较大的保险公司，大公司在投资渠道上有一定的优势，通过了解保费的增长情况及保险资金过往给客户的实际收益情况考虑