什么是消费养老

　　消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。

　　消费养老的优势

　　这种新型的消费和社会保障模式具有很多优势，具体表现为：1、企业会拥有大量来自消费者的返利而成为资本市场的强者，并且会为养老保险提供一个广阔的巨大资金来源，能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔客观的养老资金，从而解决许多与养老有关的难题。2、这种模式会促进消费者采取正规的消费形式而获得能进入自己养老金账号的范例，从而有利于规范税收，防止部分企业和商家偷税漏税。3、通过这种消费模式，每个人都有了一个固定的养老保险账号，非常有利于个人各种保险的延续和累计，有利于保险的流动管理。

　　消费养老的难点

　　因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，并且返利应该进入消费者的“个人帐户”，并交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以确保安全性。对此，消费资本化理论的创始者陈瑜教授也表示赞同：由于是新兴模式，因此需要各方面政策的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种具有零星、间断和存款数额时大时小特征的新型养老险种。

　　消费养老的实践

　　目前有不少企业已将消费养老模式付诸实践。上海家帝豪电子商务有限公司总经理曹建华谈了企业在实践消费资本论方面一些创新的做法：给购买其企业产品或通过其电子商务网我爱我买购买其他企业产品的消费者按4%至20%的比例直接返款，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部进入其养老金账号。

　　消费养老的背景

　　2009年，当金融危机来临时，加强养老保障已成为国家促进消费的有力手段；2010年，一种将消费本身转化为一种养老保障的现象正在出现。而其理论依据为“消费资本论”。纵观以“消费为本”的消费资本论，把消费作为投资，获得消费资本剩余价值回报，实现消费增值。而消费增值的价值正以养老保障的形式出现并回馈给消费者。在此背景下，研究独立的消费型养老保障的理论，在中国老龄化日益严重的当下，具有重大现实意义和实践意义。