住在武汉的黎明想给丈夫投保一份商业养老保险，他丈夫36岁，从事外企销售管理工作，月收入两万，出差多，以坐飞机为主。在保险方面公司购买了养老和意外伤害险，医疗险干一天有一天。她自己在高校工作，月收入两千，准备最近要孩子。

　　目前的经济状况是在武汉市购房三套，每套价值约50－60万，一套已还清贷款，一套还差15万，一套贷款32万，每月房贷还款4000元。

　　她认为丈夫工作性质不稳定，特别是外企做到40岁职业生涯前途渺渺，准备购买合适的养老保险，希望得到专业详细的指导。

　　专家分析

　　从您给出的信息资料可以看出您是一个善于理财和计划的人，而且您也意识到老公40岁后的赚钱能力和风险，因此想通过保险这一块达成您全面规划家庭理财的目标。就目前年收入20多万的家庭以及老公作为整个家庭的经济支柱，当然老公的保险是很重要的，我个人建议，以定期寿险、意外保险，重疾保险、养老保险为补充。定期寿险作为两套房贷风险的保证，其它保险以分红险为主，有事有病是保险，到期领钱作养老。保额及保费预算最好当面沟通制定适合的保险计划，让每一份钱都花在最需要的地方。

　　首先，落实先生和您目前拥有什么保障，保障范围是什么，保障额度是多少。这个很重要，只有知道了已经拥有什么之后，才能有针对性地作补充。

　　然后，确定每年的保费预算以及身故保额和重疾保额。一般来说，保费预算占家庭年收入的10%-15%，也就是说大概3万左右，意外险和寿险的总保额按照被保险人的年收入的5-10倍确定，有贷款负债的话还要加上负债额度，所以先生的总保额应该定在150万左右，重疾险的保额则可以确定在20-30万，按照目前的医疗水平，尤其在已经拥有社保的情况下，30万已经足够支付医疗费用。

　　接着，物色一位专业而诚信的代理人。代理人的素质直接影响到售后服务的质量，甚至可能影响到日后理赔是否快捷顺利，所以选择一位负责人的代理人非常重要。

　　最后，跟代理人深入沟通，确定方案是否合适。保险产品都是保险精算师根据相同的原理设计出来的，没有好坏之分，只有侧重点的不同，能够用您可以接受的价钱解决您最关注的问题的产品，就是好产品。

　　投保指南

　　一方面，需要关注公司购买的养老险和意外险是否符合您的真实需求？例如，养老保险的替代率是多少，是否存在缺口，如何弥补缺口？由于您先生需要经常搭飞机出差，意外险就更为关键。必须了解公司购买的意外险，其保额是多少呢，是否真正能起到足够的保障作用呢？

　　另一方面，您先生还需要搭配合理的寿险和医疗保险。前者是为了您家庭剩余两套住房贷款、您家庭基本生活支出和将来孩子生活支出与教育费用的防火墙；后者的具体设计就比较复杂，要似乎您先生目前的社保状况和目前已拥有的商业保险来判断。