买保险是买什么?随着2008年投连险从神坛上走下来及一次次降息,去年上半年结算利率一路飙升的万能险也在下半年里风光大大减弱。买保险就是买保障——人们的选择回归。
据中国人寿鞍山分公司有关人士介绍,2009年,面对降息预期,储蓄回报率也相应降低,保单对人们的吸引力因此而增加。尤其是经历了自然灾害和金融危机的双重洗礼,老百姓在看好保险产品理财功能的同时,更加注重其保障功能。
从事金融工作的李先生说,保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。保障型保险是任何投资理财工具都无法替代的,而通过购买年金或养老保险,可以提前为自己的退休生活做准备。
据了解,各保险公司也开始开发既能发挥保险保障功能,又能提高产品内涵价值的保障型产品。中国人寿鞍山分公司有关专家介绍,今年卖得最好的保险产品就是健康险和分红险。今年该公司五年期以上险种交费同比增长1000%以上,十年期以上产品交费同比增长1.5倍,保障型产品在总保费略减前提下,更是同比稳中有升。
日前,某保险公司发布的《2008年度理赔数据统计分析报告》显示,31—60岁成理赔高发年龄段,其中重大疾病的赔付主要集中在恶性肿瘤。国内消费者的重疾和死亡保障金额普遍不够,需要提高保障额度。与重疾频发的现状相比,国内消费者在投保重疾和死亡赔付的额度明显不足。有关统计分析显示,六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元,而15万元以上的理赔金额仅有7.4%。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距,一项统计显示,重大疾病的花费一般在5万元到20万元之间。若加上隐形损失,其花费至少在20万元到30万元。
保险专家表示,无论是重疾保障,还是意外残疾、身故保障,不足6万元的保障水平明显偏低,不幸发生后起到的帮助作用不大。专家指出,根据目前实际的重疾花费水平,重疾保障应不低于20万元,这样才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5—10倍。
专家介绍,老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程,在经济下行的周期里,要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险,因为这种风险发生时,对家庭的冲击最大。在此基础上,再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险,如分红、万能、投连险等等。
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