买保险是买什么？随着2008年投连险从神坛上走下来及一次次降息，去年上半年结算利率一路飙升的万能险也在下半年里风光大大减弱。买保险就是买保障——人们的选择回归。

　　据中国人寿鞍山分公司有关人士介绍，2009年，面对降息预期，储蓄回报率也相应降低，保单对人们的吸引力因此而增加。尤其是经历了自然灾害和金融危机的双重洗礼，老百姓在看好保险产品理财功能的同时，更加注重其保障功能。

　　从事金融工作的李先生说，保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。保障型保险是任何投资理财工具都无法替代的，而通过购买年金或养老保险，可以提前为自己的退休生活做准备。

　　据了解，各保险公司也开始开发既能发挥保险保障功能，又能提高产品内涵价值的保障型产品。中国人寿鞍山分公司有关专家介绍，今年卖得最好的保险产品就是健康险和分红险。今年该公司五年期以上险种交费同比增长1000%以上，十年期以上产品交费同比增长1.5倍，保障型产品在总保费略减前提下，更是同比稳中有升。

　　日前，某保险公司发布的《2008年度理赔数据统计分析报告》显示，31—60岁成理赔高发年龄段，其中重大疾病的赔付主要集中在恶性肿瘤。国内消费者的重疾和死亡保障金额普遍不够，需要提高保障额度。与重疾频发的现状相比，国内消费者在投保重疾和死亡赔付的额度明显不足。有关统计分析显示，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万元以上的理赔金额仅有7.4%。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距，一项统计显示，重大疾病的花费一般在5万元到20万元之间。若加上隐形损失，其花费至少在20万元到30万元。

　　保险专家表示，无论是重疾保障，还是意外残疾、身故保障，不足6万元的保障水平明显偏低，不幸发生后起到的帮助作用不大。专家指出，根据目前实际的重疾花费水平，重疾保障应不低于20万元，这样才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5—10倍。

　　专家介绍，老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程，在经济下行的周期里，要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险发生时，对家庭的冲击最大。在此基础上，再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险，如分红、万能、投连险等等。