政府的负担越来越重

　　当前，养老保障已成为我国面临的重要民生问题之一。人口老龄化是21世纪全球性难题，我国面临的形势更为严峻。

　　中国社科院财贸所副所长揣振宇在座谈会上介绍说，数据显示，2010年我国超过60岁的老年人已达1.74亿，约占总人口的12.8%，2030年前后我国将进入人口老龄化高峰。人口老龄化对养老保险和医疗保险基金支出影响巨大，然而我国现行养老制度仍在完善中，由于历史负担沉重、现有养老保障制度补缺尚未完成、管理体制仍未完全理顺等一系列问题，致使我国现有养老资金也存在来源单一且收入不稳定、个人社会保障账户不充实、养老资金缺口较大等一系列问题。

　　国家发改委培训中心王再文教授告诉《中国经济周刊》，“随着人口老龄化、高龄化的加剧，人民群众的养老服务需求日益增长，加快社会养老服务体系建设已刻不容缓。”

　　据悉，目前我国现行的养老保障资金来源分别来自于家庭自筹、单位补助、政府补贴、社会资助，以及商业养老保险的补充。“对于普通工薪阶层来说，如何在保证消费水平稳步提高的情况下，有效增加养老资金来源呢？‘消费养老’可能是一个好的选择。”王再文说。

　　人社部社保所养老保险研究室主任谭中和向《中国经济周刊》表示，我国实行养老保险时间还不长，面临很多的挑战，“我们处于工业化中期就已经进入了人口老龄化，而世界上其他国家基本上是在工业化完成或者是工业化后期的时候建立的。对于我们这样一个人口大国来说，养老保障是比较大的问题。”

　　“我们调研的时候，农村老人每个月保险是15块钱，城镇也就1400块钱左右，随着城镇居民生活水平不断提高，今后政府的负担将越来越重。”谭中和说，“多层次养老保障体系还没有形成，除了政府负担重之外，个人完全依靠政府也带来一个很大的问题，就是个人交费和单位交费影响企业健康发展，养老问题是目前经济社会发展比较突出的问题。”

　　让消费为你积累养老金？

　　“所谓‘消费养老’，也就是商家在销售商品过程完成后，将销售收入按照一定比例以奖励积分的形式返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将这部分含有增值收益资金，按照协议约定返还给消费者，并作为消费者补充养老保险的一部分来源。”曹建华说。

　　曹建华实施这一商业养老模式的平台是他旗下的“我爱我买”购物网。他希望登录“我爱我买”的企业慢慢都会接受他的模式；把原本属于产品利润的80%都拿出来回馈消费者，让更多的消费者拥有“养老计划”。（详见本刊2011年第20期《曹建华和他的“消费养老”》）

　　“家帝豪公司打造的统筹‘消费者消费——返点再投资——返还消费者红利——增强养老资金来源’的‘消费养老’链条模式，具有重大实用价值，其大方向应该得到充分肯定。”王再文表示。

　　在他看来，这一模式具有四大优势：一是企业借此增强了产业发展后劲、拓展了参与资本市场竞争的实力。同时，有利于相对明确地发展订单式供货和生产。二是消费者可以在不增加新的资金支出的情况下，为未来的养老提供一个新的保障资金来源。三是可以促进企业和消费者都有意明确相互之间的长期稳定经济关系，并且采取规范的方式方法处理有关经济纠纷和矛盾，从而不断增强相互间的长期信用。四是有利于促进第三方物流配送、资金结算和支付、信息及法律咨询、保险理财等专业化市场中介服务机构的快速发展。