家庭背景

　　我家的情况是这样的：老公33岁，税后年收入15万。单位有医疗和养老保险。我30岁，年收入7—8万。单位有医疗和养老保险。三年前购入的120平方米房子花费40万，目前贷款刚刚还完。捷达车一部，一次性付款。债务：买房的时候，公公家给了2万，我们觉得这钱应该还给老人。因此债务是2万。银行存款：一直还贷款，目前存款6万左右(3万活期、3万定期)。目前每月生活费：4000元/月；外出就餐：1000元/月；油费：1200元/月，其他1000—2000元/月。

　　我目前最主要考虑的是给儿子准备今后的教育开销。考虑到将来虽然有单位的养老和医疗，但估计等到我们退休的时候，钱也没有多少。我想知道现在家里每月该存多少钱才能实现理财目标。

　　理财师沈默

　　费用计算

　　小学费用13.38万元小学生每年学费与生活费最低的预算资金为1万元(包括参加学校组织的课外学习班，但是不包括另请专业院校教师的授课类)，赞助费为5万元，因此费用合计拟定为11万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，可计算出5年后的小学费用合计为13.38万元。

　　中学费用18.47万元中学生的学费与生活费最低的预算资金为8000元(包括参加学校组织的课外学习班，但是不包括另请专业院校教师的授课类)，赞助费为6万元，因此费用合计拟定为12万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，可计算出11年后的中学费用合计为18.47万元。

　　大学费用11.53万元大学生每年的学费为8000元(目前大学学费的平均值)，其书费和生活费汇总在一起的最低预算资金为每年16000元，因此费用合计为6.4万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，15年后的大学费用合计为11.53万元。

　　养老基金277.19万元为了维持现在的生活水平，夫妇两人在退休以后的每月开支应该为5000元，年支出为6万元，假设28年以后退休，退休时的年支出为13.73万。假定退休生活30年，通货膨胀率为3％，则可计算出所需退休金总额277.19万元。

　　理财提示

　　若该家庭每年的储蓄金额都维持在13万元(丈夫年收入15万＋妻子年收入8万－家庭消费支出10万)水平上，假设年收入的增长情况可以抵销因通货膨胀而引起的日常支出增长，退休前可积累财富364万。由于每年的储蓄金额较高，可按照既定时间，依次实现家庭中上述金额的诸项计划。

　　这里提请该家庭注意三点：1、该家庭按照既定时间完成上述目标的前提是每年储蓄资金13万，因此该家庭能够一直维持目前年收入水平至关重要；2、该家庭可选择一些偏稳健的投资方案(例如，银行的理财产品、信托等)，进一步积累财富；3、该家庭可再购买一些商业健康保险，以增强家庭的保障。