近年来，在上海、重庆等地已悄然兴起了通过消费积分参与养老保险的营销模式。

　　上海一企业以电子商务平台的形式营销，承诺将销售收入按一定比例以奖励积分形式纳入为消费者设立的消费养老账号，一定年限后按照协议约定返还给消费者，并作为其补充养老保险的一部分来源。

　　在重庆，名为“积分宝”的消费养老项目也于2011年6月启动。市民在指定商店、超市、餐馆等消费后，商家退返一定积分到消费者积分卡中，经银行兑换后再划拨到保险公司为该消费者缴纳养老保险和意外伤害险。到今年2月，这个由重庆市老年事业发展基金会等机构共同打造的消费养老项目，已有2000多个商户加盟。

　　我国现行养老保障体系分为基本社保、企业年金和个人储蓄三方面。其中，个人储蓄包括存款，个人商业养老保险及股票基金等资产。基本社保分为城镇职工、城镇居民养老保险，新农保，退休工资等类型。有人士希望消费养老能成为养老金的又一全新来源。

　　3.健康成长还有多少路要走

　　记者在选择20位市民进行的随机调查中，绝大多数市民对消费养老的概念并不了解，许多市民对其推行存有疑虑。

　　“积累消费是一个长期的过程，期间企业倒闭了，消费者利益如何保障？资金托管有没有可以信赖的第三方机构？同时，资金可能升值吗？”太原市民郭女士的问题很具有代表性。而市民刘先生提出，现有的消费养老企业非常有限，其供货商提供的商品品种非常有限，这直接限制了市民的购买需求，如果商品中有知名企业、知名品牌，再加上消费养老的推动，那样，消费时才会加以考虑。

　　目前此模式正在广泛论证中，有专家提出，该模式具有创新性，值得提倡，但由于刚刚开始实践，从企业行为到政策规范，还存在行业政策空白点，涉及保险、商务、民政等多个部门，需要制定指导意见，规范并促进其健康发展。

　　具体包括：一是企业对专项资金管理的选择问题，消费者返利将由第三方投资保值增值，若干年后用于消费者养老，因此需要慎重选择专业化的金融机构来经营管理专项资金。二是长期信用保障的问题。通过对消费返利再投资进而用于养老保障，时间周期较长，企业必须在制度上解决当经营遇到困难时如何保障兑现返利。因此，在企业对外提出给予长期固定回报率的问题上，必须具有合理性、可靠性和稳定性。三是个体企业在实践过程中的内部管理模式、营销模式等问题，必须严格遵循国家现有的关于企业发展的各项法律法规，避免在发展营销团队中落入类传销式的违规陷阱之中。

　　还有专家提出，消费养老模式是一个新型的商业模式，假如在这种模式下，可以实现消费积累资金，购物即是投资，人们对社会养老模式的观念会发生根本性转型。而只有从企业行为转化为社会行为，形成消费养老产业，有监管层的参与和引导，有企业群体的分工与协作，有规范严格的制度规避风险，才能真正发挥消费养老在弥补养老资金不足等方面的作用。（来源：山西新闻网）