一个因素是国家的利率。现各保险公司的养老保险，一般是以2.5％进行的费率核算。即如果国家利率上调的太多，投保人就面临亏损（不如自己存银行），而如果国家利率下降，比如降到2.5％以下，则投保人就合适了。我们都知道，现在中国经济形势为过热，国家正在不断上调利率。因此部分投保人就觉得亏损了。但我们可以回想一下日本的情况，在经济泡沫破裂后，连续十多年，执行的是零利率政策（二年期日元利率为万分之二，相当于零利率），即国家的利率变动，不是总是上升的。
一般现在各保险公司都推出了分红型养老保险，即保费除了按2.3％左右（比不分红的要低一些）进行核算外，还按保险公司的实际经营情况，使投保人参与保单分红，从而使投保人回避一些利率风险。
另外一个因素就是生存年限。养老保险保险的是“活的过长的风险”，即要、我们可以自己存银行来养老，但可能有将资金消费完的一天。而养老保险则只要被保险人生存，就要支付养老金。但养老保险有一个平衡点，大约为领取养老金后20年到25年，即从开始领取养老保险后，一直生存到此平衡点之后，就开始“营利”了。而如果在此平衡点之前身故，则会亏损。一般来说，如果男士投保，从六十岁开始领取的话，平衡点大约在75岁左右（不考虑红利因素）（文章来源：金投网）
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