市内保险专家表示，目前社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险，而商业养老保险则完全取决于个人投保情况，它是养老规划的一个重要环节。现在保险市场上商业养老保险产品种类繁多，缴费年限也较长，有些保险产品的缴费时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长，因此消费者在参与商业养老保险时须量体裁衣。在社保“保而不包”的现状下，消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。

　　有现在才有未来有保障才能谈到养老

　　针对商业养老保险，众多资深理财规划师的观点趋于一致，即“有现在才有未来，有保障才能谈到养老。”先有基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险等，其后还要有一定的银行储蓄。因为基本保障是用来应对现在开始的主要风险的，养老则是为未来费用做储备的。首先，市民在投保前要确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额选择适合的险种。通常，按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%至40%为宜。假定市民A今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。因此，A投保12到19万元的商业养老保险是较为合适。如果在这个过程中再考虑到3%的通胀因素，这个数字将变为200多万。

　　商业养老保险并非越早做规划越好

　　由于商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，不少保险营销员在营销时多建议消费者应早做规划。理由是年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。在记者与市民的交流中，发现不少年轻人对于商业养老保险在认识上存在这样的误区，认为自己每月已经上缴社会养老保险费，购买商业险等将来有需求时再买也不晚。

　　对于持有以上观点的年轻人，保险行业协会相关人士则表示，商业养老保险虽不是越早做规划越好，但应该在解决基本保障后，当具备一定资金量的基础上做出规划，一般建议不晚于35岁开始。对于成年人来说，买保险应该先买社保，其后可以选择投保一些商业保险进行补充。投保商业保险也有一些基本原则需要了解，比如说投保顺序是先大人，后孩子；先基本，后完善。如果消费者想了解更多的保险专业知识，建议通过保险网络平台或是直接与责任感强，业务能力精通的高素质保险营销员进行面对面咨询。