养老保险替代率低于50% 就应购买商业养老保险
向日葵保险网
[导读]：理财师建议，可以根据公式计算一下养老保险替代率。如果替代率低于50%，就应当根据自己的情况选择合适的商业养老保险，让我们的老年生活愉快而有尊严。
中德安联上海分公司资深营业区总监李永宏建议，在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。
回归保险的保障功能
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以按月领、按年领，还可以一次性领取一大笔资金，如
两全保险；有的还可以到一定年龄时再领取一部分养老金，如
年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还。
相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言，商业养老保险的长期收益率也许并不占优势，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？对此，中德安联上海分公司资深营业区总监李永宏指出，这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别。而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其它理财方式无法提供的。
