以房养老试点两年结果太小众 无子女老人较青睐
向日葵保险网
[导读]：受传统养老观念影响，公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程，“以房养老”在一段时间内不会成为主流养老方式，但从长期来看，住房反向抵押养老保险仍有发展空间。
另一位76周岁的单身女士，退休金3000多元。参保后，每月可以领取养老金1.3万余元。她说，之所以投保这款产品，是因为活着的时候该产品可以终身领取养老金，而且她还可以继续住在这房子里做喜欢的事。等到老了住养老院，房子还可以租出去获得收益。
前景市场化养老是发展方向
尽管反向抵押养老保险试点总体运行平稳，取得了阶段性成效，但业务发展还存在不少内外部挑战，暴露出一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。
事实上，对于以房养老业务而言，社会观念仍然是最大挑战之一。传统社会的养老方式是养儿防老，即子女要承担对老人的养老责任，而前辈财产无条件地由后辈继承，老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。这种传统观念决定了由保险公司等金融机构提供的住房反向抵押养老不可能成为大众养老方式，更多体现为一种养老选择。
此外，以房养老还面临法律环境的挑战。“应该说，反向抵押养老保险的业务走在了前面，而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的方面。”袁序成表示，一方面是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。同时，住房反向抵押养老保险是保险业在“以房养老”领域的创新，缺乏可资借鉴的经验，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节，保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本，展业和承保的难度较大，每单业务至少需要2-3个月时间。
另外，反向抵押养老保险业务存续时间长，受房价和利率波动的影响较大。除传统的长寿风险和利率风险以外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，风险因素更为复杂。
但不可否认的是，长期来看，反向抵押养老保险仍有市场。我国面临着严峻的人口老龄化形势，其速度之快、规模之大在世界范围内都前所未有。反向抵押养老保险，是保险业参与社会养老保障体系供给侧改革的一次积极创新，为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。随着老年人独居比例和护理费用的上升，以及适度消费享受生活的观念逐渐普及，传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老。
