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投连险不适宜做保障 养老保险要看准
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[导读]:此前有媒体报道称,业内人士悲观预测,遭受了11月猛烈冲击的股市,将会让绝大多数亏损的投连账户面临被清盘的危险。

      有统计显示,在200多个投连账户中,有30多个投连账户目前净值是低于1元的。而在记者统计的11个混合偏股型账户中,就有3个11月底的净值低于1元。据媒体报道,有业内人士就指出,如果一个投连账户的净值低于0.5元,再加上股市暴跌,那么面临清盘的可能性就比较大。对此,保险专家表示,投连险被清盘的可能性不大,在今年年初,投连险账户中净值在1元以下的比例更大,净值缩水可以说明投资收益不佳,但并不能代表有可能清盘。因为投连险也是持续性缴费的,不断有资金在进入,清盘不太可能。

  初始费用影响实际收益率

  与其他投资理财产品一样,购买投连险也需要支付一定费用,计算收益时投资者还应该把这些费用计入成本扣除。

  一般来说,购买投连险需要支付初始费用、风险保费、保单管理费、资产管理费、账户转换费、部分领取费等。而其中费用支出较大的初始费用,通常期缴保费按每个保单周年递减的比例来收取,如第一个保单周年50%,第二年25%,第三年15%,第四、五年10%,以后各年就不收取费用了,收取比例因公司不同而异;而对于趸缴保费,大部分公司都采用一次性收取保费一定比例的这种方式,一般为5%左右。这也就意味着,如果是期缴产品,第一年缴纳的1万元保费中,只有5000元可以进入投资账户,如果当年的收益率为10%,则扣除了初始费用后的实际收益率只有5%。因此,投连险产品更适合长期投资。

  投连险不适宜做保障

  从产品设计上来看,投连险一般只提供基本身故保障,对于被保险人包括疾病、养老、意外等大部分风险都不能覆盖。而其身故的保障额度一般也只是缴纳保费与账户净值中较高者,也就意味着传统保险产品“以小博大”的保障方式在投连险中并不存在。因此,投连险产品并不适合作为家庭或个人的风险保障产品,如需投资,应在先投保了基础的健康险、寿险或意外险的基础上再进行配置。

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