中低收入人群买商业养老险有窍门

　　当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，中低收入人群购买商业养老保险应注意以下几个方面。

　　一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有３年、５年、１０年、２０年等几种期缴方式。专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　二是保额在２０万元左右比较合适。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的２５％－４０％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买２０万元左右的商业养老保险比较合适。”

　　三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过２．５％的限制。

　　老年人不宜买投连险

　　当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，重庆保险专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的９５％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

　　重庆保险专家认为以下两类人群也不适合购买投连险：一是只有保障需求的人不适合购买投连险。重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。

　　因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

　　二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。

　　此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前５年依次递减，分别为保费的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以后退保费率才归零。