据上海市卫生局2月份公布的数字，本市人口平均期望寿命达到了81.08岁，比2005年提高了近1岁。延年益寿固然能让人们更多地享受人生，但从另一方面来看，“长寿的风险”也给人出了一道养老难题

　　谈到退休养老，多数人仍会觉得，随着现在的社保制度不断完善，养老金加上自己平时的储蓄应该能应付今后的生活开支压力。事实上，自己的养老金能否维持好退休后的生活，我们可以通过养老金替代率来加以判断。

　　通常，社会平均养老金替代率是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。由于我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，我国设计的目标替代率水平是60%左右。

　　保值增值是要义

　　对个人而言，退休后每年领取养老金/退休前一年工资收入，可以计算各自的养老金替代率，这一数值越小，表示养老金缺口越大。一般对中等及以上收入水平的人来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会有很大的落差。

　　中意人寿上海分公司有关人士建议，养老金的筹划，更多应该从保值增值的稳健角度去考量。具体来说，首先，要保证养老金不会亏损。其次，要保证养老金从退休以后可以持续获得，尤其是现在人们的寿命越来越长，要确保领取养老金的时间能相应延长。再者，考虑到通货膨胀的因素，养老金要有一定的增长。

　　目前市场上的养老险为数不少，几乎每家寿险公司都推出了各自的产品，但大致可以分为两大类，一种是传统型养老险，其最大的特点在于未来领取的养老金是确定的；另一种是投资型养老险，主要是投连险和万能险，其未来的投资收益是不确定的。

　　中意人寿的人士建议，在考虑自己未来养老问题之前，首先投保人要明确自身目前的经济状况，大致了解未来养老金的缺口，根据实际需求选择对应的产品。在购买时机方面，如果收入水平许可的话，还是应该尽早购买。因为越早投保其保费越低，况且，养老是每个人都无法避开的问题。

　　有一种观念值得我们接受：养老保障不是一蹴而就的事情，随着人们收入水平和生活条件不断提高，养老计划要在人生旅途中不断充实、不断完善。尽早购买除了费率低外，还能提前享受更多的保障，如果是投资型养老险，还会累积更多的投资收益。即使是经济状况并不充裕的年轻一代，在确保意外与健康风险保障的前提下，考虑适当先购买一部分养老险，随着年龄增长和经济宽裕，再及时加以补充。

　　定期定额买投连

　　投连险作为近来重新焕发活力的理财险种，也很适合用于养老金的规划。因为投连险的投资配置包括基金、债券和银行存款等品种，比单独投资股票或者基金的风险更小。近期股市连续下挫，投连险也显现出了更好的抗跌特点，而且相比传统养老险和储蓄，又有较高收益。

　　中意人寿上海分公司人士建议，用定期定额的方式投资投连险，不仅对于投保人来说负担较轻，而且在市场处于波动期间，对风险控制和提高收益都优于一次性投资。