详细资料

　　张女士，47岁，就职于洪山区某事业单位。张女士丈夫，48岁，武昌某高校后勤人员（事业编制）。儿子23岁，6月大专毕业，目前处于找工作阶段。

　　夫妇每月总收入约5500元左右，住校内-套60平方米单位房。张女士和丈夫都有单位社保医保，张女士丈夫每月公积金合计740元。张女士和儿子购买了商业保险，每年总计支出1600元。2006年，张女士购买了-套98平方米商品房，商贷30万元20年期，目前月供1500元，已还款2年多，还剩下28万元左右房贷。目前，张女士银行活期存款1万元，投资33万元在股市中，目前市值约22万元。

　　家庭财务分析收入较为稳定，夫妇二人有较完善的社保和医保。假设张女士家庭目前每月的生活开支2000元，每年张女士还要为缴纳1600元的保险金等支出，家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余，剩余理财空间较小。家庭资产中活期存款1万元，股票市值22万元（初始投入33万元），家庭资产配置不合理，高风险资产占比过高。夫妇将逐步迈向退休阶段，养老金储备明显不足。

　　专家意见

　　根据张女士家庭情况，建议张女士将家庭的流动资产控制在1万元左右，应付家庭各项应急性支出。其中30%可作为活期存款，其余部分购买货币市场基金。货币基金投资成本较低，本金较为安全，资金流动性强，收益也高于活期存款。投资方案1、保险规划：张女士和丈夫已有单位社保及医保，但社保属“广覆盖，低保障”，保障力度不够。张女士丈夫48岁，须考虑到退休后的生活，应做相关商业养老保险，利用保险的杠杆原理，规避老龄生活水平下降的风险。此外，建议购买意外险，根据保险"双十原则"，每年投入商业养老及意外险费用共计5000元。

　　2、投资规划：张女士可充分利用公积金贷款，把商贷改为公积金与商贷的混合贷款，这样每月结余能多出750元。张女士家庭若增加每年5000元保费支出，家庭年结余1.08万元，每月可用于理财的资金为900元。建议张女士从现在开始，将每月结余的900元用于投资，采取基金定投方式，以股票型基金和指数型基金为主。假设儿子5年后结婚，按8%的年收益率计划，5年后将是-笔可观收益。张女士家庭目前投资基本集中于股票，风险较大，建议张女士将现在持有的股票找专业人士进行诊断，逢高减仓，改向投资如选择基金组合。

　　3、购车规划：张女士的家庭年收入在除去日常开支和保费支出外，经测算，已无多余现金流用于购车和提前还贷。建议张女士可推迟购车计划。