客户信息：

　　我今年35岁，独身主义愿意一个人生活，但是自己担心以后的养老问题，所以想趁年轻及早进行理财规划。我的情况是：目前自己经营快餐厅每月有1万元左右的收入，银行有基金15万元股票4万元，商业保险养老和意外伤害险每年交1100元。不久前刚买了一间价值25万元的商铺，已交定金7万，余款18万在今年三月份交清，还能借到8万元，银行有存款7万。请问我目前该如何理财，长期该如何规划，谢谢！

　　专家回复：

　　从您提供的资料来看，目前的资产51万元，负责18万元，每年的支出只告知和保险支出1100元。

　　首先，未雨绸缪，配置好保险。虽然未告知目前的保额，但从商业保险和意外伤害保险每年交1100元来看，远远不能够满足您目前的保障。根据您的情况来看，总保额至少应该在100万元以上，保费应该控制到一万元左右，建议配置意外保险、住院医疗、住院补贴、健康保险，保费控制到一万元左右即可。

　　其次，投资商铺建议选择银行贷款，银行的贷款利率相对来说要低于投资产品的收益，可以用较低的成本获取的资金去换取更高的收益，赚取中间的利益。

　　第三，投资产品方面，低风险的产品占比太大，目前可投资金额为26万元，银行存款7万元，占总投资额的27％，这个比例太高，银行存款建议保留月支出的三倍左右即可，留多了会影响投资收益的。风险性的投资产品方面，建议交给专业人士做的多一些，自己操作的少一些，您还比较年轻，建议高风险的50％，中风险的30％，低风险的20％来配置。

　　最后，提前做好养老规划，您属于独身主义者，养老问题必须要提前规划，关于养老金的积累建议以两种方式来实现，

　　第一，选择指数型基金做定投，每月定投2000元，保守估计，按每年8％的收益来计算，您五十岁的时候这笔钱可以达到70万元，如果到五十岁的时候还有能力继续定投，在继续投资十年到六十岁可达到190万，如果到五十岁的时候收入减少，没有能力继续定投，这笔钱仍按8％的收益来计算，到六十岁也可达到150万元。

　　第二，选择有多种账户可以转换的产品，可以根据对市场的判断做股债互转牛熊双赢，也就是在熊市的时候从低风险的账户往高风险的账户转，获取平均建仓成本，在牛市的时候从高风险的账户往低风险账户转，锁定收益。从长期来看，这样做转换风险要小于买单支的基金，同时收益也应该可以获取整个市场的平均收益，我们仍按保守估计8％来计算，将目前投资基金的15万元用来选择这样的产品，50岁时这笔钱可达到48万元，到60岁可到达100万。这样即可分散风险，也可获取不错的收益。定投基金和采取股债互转，牛熊双赢的方法获取的收益足以够您养老。