理财方案

　　1、现金规划

　　家庭储备金是为了应付家庭日常生活开支及紧急事件的支出，一般来说为家庭月支出的3-6倍。由于陈先生收入不是很稳定，且有年迈父母赡养，还面临着孩子的生育问题，应准备家庭月收入的5倍以上，建议预留家庭储备金4万元。其中1.5万元作为现金和活期存款，其余资金建议以货币型基金的形式存在。另外，建议夫妇各办理一张额度为1万元的贷记信用卡，在享受刷卡方便快捷和享受免息期的同时，亦可备不时之需。

　　2、保险规划

　　夫妻仅有社保，而社保具有“覆盖广、保障低”的特点，不足以满足家庭全面的保障需求，建议购买商业保险作为补充。陈先生作为家庭的重要经济支柱，应是投保的重点。建议为其购买20年期保额为30万的重大疾病保险附加保额2万的医疗保险、年缴5000元的投资连接保险、保额为50万的意外伤害保险；妻子购买20年期保额为20万的重大疾病保险及卡式保单两份。小孩出生后可为其购买意外伤害保险及教育保险。家庭年总保费控制在家庭收入的10%左右。

　　3、父母保障规划

　　陈先生父母均已60岁以上，已经过了投保的最佳时机，由于老年人患各类重大疾病的几率逐年递增，应及早建立父母养老专用账户。用现有资金2万元作为启动资金，每月投入2480元于预期收益率为6%的债券型基金，5年可积累资金20万元，作为父母的医疗保障费用。

　　4、宝贝出生及教育金规划

　　小孩的出生会带来家庭费用的增加以及妻子收入的减少，所以应增加资金储备。建议配置2万元的1年期定期存款作为小孩的生育费用。孩子的教育费用是没有时间弹性和费用弹性的，建议从现在开始准备。大学之前孩子的教育费用较低，可以从当年收入中提取，孩子读大学以及出国留学的费用从现在开始累积。按目前本科学制4年，费用15000元/年，费用成长率为3%测算，18年后需要筹集资金102143元；按目前留学费用20万元/年，留学两年，费用成长率3%测算，22年后需要筹集资金772654元，共需要筹集资金874797元。建议每月投资2260元于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，即可达到子女教育金积累。