经历过锐意拼搏的青年、稳健务实的中年，是时候为即将迈入晚年的母亲安享无忧的晚年生活做准备了。

　　财务无忧，晚年生活才更有保障。对应不同的生活水平，您需要为母亲准备的退休金额亦不同。按人均寿命85岁，于55岁退休，年平均通胀率2%计算，为了退休后父母再潇洒30年，您需要为母亲准备的生活费见“表一”。

　　过往历史表明，基金定投可以在市场波动中获得长期稳定的收益，为养老投资规划较为稳妥的选择。根据Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983～2003年20年间，虽然美国股市经历了数次较大的上下波动，但美国股票基金仍然取得了年均10.3%的收益率。

　　从表面上看，基金10%左右的年平均回报率是平淡无奇的，但如果时间够长的话，复利的力量却完全可以让基金定投满足百万养老需求。对于年平均回报约8%的投资工具来说，需要9年时间就可以让本金翻倍。

　　据测算，投资回报率为10%，35岁初为人母，每月定期投资1282元，20年后55岁，可筹措到约97万元养老金；而对45岁的中年母亲而言，每月定期投资4753元，10年后亦可积累近百万元的养老金，见“表一”。

　　养老定投“双保险”法则

　　为养老选择的基金定投，投资者应该以稳健为先，专家建议，宜采取“双保险”定投法则。

　　第一法则：组合投资

　　鸡蛋不要放在同一个篮子里是投资理财永远的真理，基金定投亦是如此。作为养老定投，要做到在稳健、安全的基础上博取较高收益，就要在基金组合上做文章，可重点配置债券型和混合型基金，适当配置指数基金。

　　如投资者可以使用80%以上资产配置债券型基金和混合型基金，不高于20%的资产配置沪深300等指数基金，这种核心加卫星的资产组合非常适合长期投资者。

　　第二法则：适时转换

　　除了组合投资，养老定投的另一个关键是根据父母年龄的增长，收入的降低，适时提高基金组合的安全边际。

　　例如以10年投资为限，在投资伊始，可以把40%的资产投资债券型基金，30%的资产投资混合型基金，其余的30%投资指数基金，在投资5年以后，开始逐步加大债券基金的比例到90%以上，10%以内的资金投资混合型基金，此时不建议继续投资高风险高收益的指数基金。这就使得投资者的基金组合属性能够和父母理财需求相一致。