理财规划方案

　　1、现金规划

　　家庭日常现金储备额为月支出的3-6倍比较合理。考虑到目前丈夫是整个家庭唯一的收入来源，孩子的抚养费用可能会进一步增加，而且家庭无其它流动性资产，多准备一些备用金是非常必要的，建议准备4.5万元。其中1.5万元作为现金和活期存款，其余3万元可以购买货币型基金。另外丈夫可以办理一张额度为2万元的信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　作为家庭唯一经济支柱的丈夫仅仅有三险一金，保障严重不足。一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。建议为丈夫购买20年期保额为50万的定期寿险、保额为20万元的重大疾病保险、2万保额的医疗保险；为宋女士购买保额为1万元的医疗保险。而孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。另外夫妻都可以购买2份卡式保单，防范意外风险。家庭总保费控制在17000元左右。

　　3、偿债规划

　　用现有资金2万元以及每年结余中的4万元偿还借款，3年内可以还清。

　　4、教育规划

　　子女教育支出是不具有时间弹性和费用弹性的。建议从现在考虑读大学以及出国留学的费用。按目前本科学制4年，费用15000元/年，费用成长率为3%测算，16年后需要筹集资金96280元；按目前留学费用20万元/年，留学两年，费用成长率3%测算，20年后需要筹集资金728301元，共需要筹集资金824581元。建议每月投资2130元于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，即可实现子女教育金积累。

　　5、养老规划

　　目前宋女士家庭年消费支出为8.4万元，其中子女养育费用和交通费用占比较高，退休后这两项费用支出将会降低很多，而医疗费用和旅游费用支出将会增加。预计年支出将为6万元(按当前物价计算)，按3%的通货膨胀率计算，则21年后年支出为112568元。退休后采用保守型投资策略，假设投资收益率=通货膨胀率，假设退休后生活25年，则需要积累养老金2814200元。宋女士所购投连险投资账户按5%的收益率计算，可以提供养老金24万元，先生的养老保险可提供53万元，养老金缺口为2044200元。预期宋女士5年后开始工作，年收入3万元，家庭节余有所增加，并开始积累养老金。建议每月投资5280元于证券投资基金。配置比例为指数型基金80%，债券型基金20%，预期年收益率为8%，即可达到养老规划目标。

　　6、房产投资建议

　　目前北京的房产正处于相对高位，且未来的发展动向不明，急于投资房产的风险很大。而且家庭的财务资源供给不足，且有负债，建议短期没有其它的收入增加之前，暂不考虑房地产投资。