说到理财，对于任何一个家庭来说，保障、子女、养老以及投资是最主要的组成部分，那么，对于一个平均月收入四万元的的家庭来说，又该与其他家庭有何区别规划。

　　对于一个家庭而言，月收入四万元就是名副其实的中产家庭，家庭资产富裕，又拥有房子和车子，所表现的出来的是负债相对较低；净资产相对充裕，为较灵活的资金投资，提供了可能和资金准备。但是，对于这类家庭，并不可太过于轻视家庭的理财规划，因为物价的飞涨、教育费用的提升，不论是对于哪一类家庭而言，都是会面临的问题。

　　首先是家庭保障，为了防范意外的风险，关女士家庭需要增加保障这方面的投入。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品。重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病(如恶性肿瘤)的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配意外伤害险，就可以有一份全面的保险保障了。

　　考虑到了家庭保障，不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右(55 岁左右退休)，建议采用较为激进型的投资组合：可支配投资资金的60%持有股票型基金，20%持有债券型基金，20%持有平衡型基金。

　　而接下来最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行，假设孩子18岁-21岁会去出国留学，每年学费15万元，生活费8万元左右，总计需要相关费用现值92万元，6年后约为99万元。从现在开始储备，有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定额定投，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。而养老方面，现在社会退休年龄均为55岁，从 55岁开始领取养老年金，假设生命极限80岁止，养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平，假定通货膨胀率是4%。这样的家庭要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，在退休当年(55岁)应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为达到这个养老的目标，可以通过商业保险的养老保障和各种理财的方式，使现有资产增值收益，真正达到老有所依的目标。