理财建议

　　何先生的资料比较简单，但是未来面对的问题却很严重，购房和结婚都是大问题。从收支结余看，每月税后结余在1000元。从理财目标看，以购房为主要目标。目前，国家出台了一系列楼市调控政策，但日照作为沿海旅游城市，三年后的房价仍很难预测。我们以首付款为目标，即20万首付款作为主要理财目标，简单建议如下：

　　定期存款2万，建议以股票基金的形式存在，何先生年轻身体健康，短期应急资金可暂缓储备。按照目前的速度，及时以最大的风险承受，选择合适的投资工具，在未来三年实现积累20万的首付，仍然有难度。

　　建议将每个月的结余资金投资于基金定投，每月扣款1000元（景顺长城核心竞争力基金）。三年定投本金在3.6万，投资收益估计在50%左右，预计积累5.4万左右，距离首付仍然有差距。

　　为此，建议开源节流，扩大收入的来源渠道，如通过勤动笔多投稿增加收入等，同时养成合理的消费习惯，控制不必要的开支。加大定投的比例。另外，购买10万以上的意外险，转移不可预测的风险，以最低的成本应付不可预测的事件的发生。

　　对于没有大额资金积蓄的社会新人来说，基金定投是较好的投资理财方式。房价不确定性很大，不一定非得等到未来三年后，目前日照的城中村改造会提供大量房源，另外何先生作为报社人信息灵通，要注意捕捉合适的二手房源信息，要适时把握购房机会。

　　退休后25年要花200万70后夹心层如何养老

　　理财案例：

　　40岁的庄先生夫妇经济负担虽重，但对生活质量要求较高，月收入9000元，每月孩子开销2000元左右，给双方父母孝敬1000元左右，还经常外出旅游、购物，加上日常生活开支，二人经常成为月光族。

　　庄先生算了笔账，他按8%比例缴社保，假如60岁退休，以每年通胀6%计算，“20年后每月能拿1600多元，只相当于现在的600多，600多一个月怎么活？”庄先生计划现在开始准备养老金。

　　理财建议

　　70后夫妇上有4位老人要赡养，下有1个孩子要抚养。他们很难去“啃老”，又常在子女教育上忘我花钱，日后很可能被子女“啃老”。同时，相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，在家庭和事业的双重压力下，养老成为70后重要且紧迫的任务。要保证退休后生活质量不降低，庄先生退休后家庭每月支出至少需要7000多元（不考虑通胀因素），假设从60岁退休生存至85岁，所需养老金约200万元。

　　目前，我国的养老保险体系有三个层次：社保、企业年金和个人自主的储蓄、投资、商业保险等。社保远不够，企业年金目前很多企业都没实力建立，个人要储备充足养老金，还必须依靠个人自主的方式。

　　商业养老险不可或缺，它是唯一可提供确定收益的方式，退休后每月领多少，领多少年都可确定。它还可提供身故补偿、保费豁免等保障，这是其他养老方式没有的。养老规划最忌不能持之以恒，商业养老险的强制性便显得重要。建议选择年金类产品，定期且领取金额确定，在投保时即可知退休的基本领取利益。国寿福禄满堂养老年金保险（分红型），所提供的DB（收益确定型）方式，收益稳定，给付明确。为了消除一次性缴费造成的压力，该产品分一次性交付和分期交付两种，分期交付保险费的缴费期间分为五年、十年和二十年3种，满足个性化缴费需要。商业养老险越早投成本越低，应及早规划。