分红保险宜同时关注分红与保障

向日葵保险网

[导读]：分红保险由于红利派发满足人们理财的欲望，所以不少人在购买保险的时候热衷于投资型的分红险。事实上保险分红是不稳定的，消费者在购买保险还是要再关注分红同时关注其保障功能。

　　分析：保险差异大红利难比较

　　通常说来，分红险分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

　　有业内人士指出，正如甲之熊掌乙之砒霜，可能A保险的分红少，但保障功能强；B分红多，但可能只保公共交通意外。除开保险公司的投资和管理实力，投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之，保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于，投保人个体差异较大，红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时，只需比较年化收益率和期限，而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。“雾里看花”也就不难理解。

　　提示：宜先厘清保障责任

　　一般而言，个险渠道的分红险保障功能较强，通常主险为寿险、养老险、教育金等，可附加重疾、住院医疗、意外等保障。而在银行代理渠道购买的分红险多为投资型分红险，保障功能较弱。

　　记者比较了多家银行网点的银保产品，提供的保障多为意外导致的身故、残疾等保障责任。部分分红险甚至仅提供公共交通意外责任，保障责任无疑更狭窄。但也有部分保险公司提供了注重保障的附加险，如新华红双喜就可以附加19种重大疾病，阳光十年可额外附加重疾和住院医疗险。