自2005年至今，我国政府连续七年上调企业退休人员基本养老金，但由于通胀等各种因素的影响，我国职工养老金替代率（养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）近年来呈下降趋势。统计显示，1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但目前已下降至50%以下，且不同人群间呈现巨大差异。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%—70%，可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。
最新媒体报道显示，中国的公务员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。
针对不同人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群需要抵御意外及重大疾病风险。
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72。18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万元至30万元。加上现今不断上涨的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
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