首先，要从你的家庭收入来看，如果你年收入在10万元以上，个人建议购买保险应该以保障为主，购买一些普通寿险和意外险就足够了。如果您的收入比较高，而又担心投资股票基金而发生风险，那么可以考虑购买万能寿险。

　　购买万能寿险要注意一个原则，那就是购买的数额越大越好。比如某万能寿险的费用率为首次5000以下50%，之后为5%，未来8年的收益率为5%。如果你只够买1万的保险，首年你个人账户在不扣取任何费用的情况下(实际上每年还会从个人账户中扣除纯保障费用和保单管理费)，你初始的账户价值为7250，也就是说你个人账户的价值至少需要累计7年的时间才能够将费用弥补回来，换句话说，初期你花了1万元，7年后你的账户仍然是1万元，而之前是一直亏损的。如果你初期购买的是20万的产品，那么在首年末的时候，基本上就能够将费用摊会，在不考虑扣除基本费用的前提下，5年末的收益将近4千元。可见，初期购买的金额对于收益有很大的影响。

　　从长期投资的角度看，万能寿险是一种不错的投资理财产品，特别适合那些风险回避型的客户，或者那些年收入10万以上，但也不是很高收入的家庭。当然，万能寿险和银行存款相比一个劣势就是流动性问题。虽然客户可以部分退保的形式那会资金，但是这样做的前提是保险公司会扣除很大的管理费用。这就相当于定期的银行存款，在到期之前取出是按照活期的利率结算一样。当然保险公司的退保费用要高得多。因而对于已经购买了万能寿险的客户而言，除非是万不得已，否则不要退保，这样损失很大。而不去退保从长期看反而会有很大的收益。

　　总而言之，客户偏好的不同决定了客户对于不同的金融产品有不同的评价。实际上，保险并非向人们说的那样差，只是由于在展业中一些代理人的行为损坏了保险公司的形象。购买保险产品一定要对产品了解之后再去购买，最好咨询一下精算师等专业人士。购买投资类产品(万能和投连)一定要知道自己首年扣除的费用有多少，这点直接关系到个人账户的累计时间。

　　购买保险的另一个问题就是一定要选好公司。一般来说大公司在投资、资产、品牌等方面有很大的保障。但这也不是说购买小公司的产品就没有优势。从现有情况看，大公司产品一般是主导型的，而小公司一般是跟进型的策略，也就是说同样的产品小公司可能会更便宜一些或者在同等的价格上服务范围会更宽一些。一般来说我们没有必要去考虑保险公司会不会破产的问题，但是这并不是说保险公司不会破产，而是说保险公司背后有保险保障基金的支持。一般来说，这点不需要我们担心