陆先生今年28岁，他是众多不幸被深套的股民之一，工作5年来的积蓄除了每月还房贷之外全部投入股市，经过今年这一轮下跌，资产已经缩水了将近2/3，并且现金流比较紧张，目前除每月还贷与个人开销之外，几乎没有结余。
家庭资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷，每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。
陆先生在未来3-5年内有结婚计划。迄今为止，他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”，自己则从未投保过任何商业保险。请问怎样才能制定一套完备的保障规划？
方案一：分散资金，强制储蓄
从专业的理财角度出发，陆先生目前的状况是将全部的收入或积蓄投入股市，属激进型投资方式。遇资本市场利好，则收益丰厚；反之则解脱无方。鸡蛋最好不要放在同一个篮子里，可以把资产放在不同类型的理财项目上。根据年龄、收入、负债等综合分析，陆先生的风险承受能力并不是非常高，笔者建议，将资金按照高风险（例如股市期货等）40％，中等风险（例如股票型基金等）30％，稳健型投资（例如投连险、万能险等）30％的比例进行分配。对于工薪阶层，笔者建议大家的投资理念可以倾向于稳健增长。
就陆先生自身的风险保障来看，虽有社会保险提供部分保障，但不能弥补日益高涨的医疗费用支出。陆先生目前每月要还房贷，加上其他开销，能自由支配的现金已经所剩无几，而且有成家立业的计划，但笔者还是强烈建议至少将双薪的一部分投资到重疾险等基本保障上。所以要及早安排，只有拥有医疗类、人寿（601628，股吧）类的商业保险，家庭或个人风险才能够得到保障，良好的风险防范意识能够使得个人和家庭财务状况维持在一个稳定、良好的水平。
笔者建议，王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分重大疾病风险资金和意外风险保障资金，让年轻时的点滴积累变为有事时的稳固保障。
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