投保建议

　　保障型保险能发挥很大作用，所以买保险时尽可能维持需要的保障额度是最大前提。保险金额笔者认为应该以其目前的生命价值来衡量，一般确定为其年收入的10倍，也就是生命风险保额应具备80万元左右。

　　寿险产品有终身寿险、定期寿险和两全保险3种。建议陆先生投保“太平一世终身寿险”，保额5万元，20年缴清，年缴保费1085元；定期寿险比较便宜，建议投保“太平真爱附加定期寿险”，保额25万元，保险期限为房贷的期限，若选择20年缴清，年缴保费仅450元。这样的保费支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。至于两全保险，目前尚不需要，暂时不必考虑。

　　同时，笔者也建议，陆先生购买30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，与寿险做一个不同保险责任的等额保障匹配，同时也获得因意外引起的残疾或烧烫伤的保障。

　　健康危机靠保险应对。随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到陆先生的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。正因为这种风险的存在，健康保险被越来越多的人接受，成为所有人群的保护伞。

　　我们知道，一旦突发疾病，往往会给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。陆先生想要避免这种困境，可以选择必要的健康保险产品。重大疾病保险应该是陆先生的主选，而普通的小毛病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。

　　投保重大疾病保险则要根据陆先生保费支出与相应的医疗条件来决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多；现在，随着人们对健康状况的不断重视以及医疗费用的上涨，建议陆先生投保20万元保额的太平福禄双至终身寿险（分红型）%2B太平真爱提前给付重大疾病保险组合，同时选择缴费至60周岁，每年的保费是5300元；而20年缴清的话，每年的保费是7460元，这样可在确保拥有20万元保额的前提下，相应减少陆先生每年的保费支出2160元。这套组合的保险期限至100周岁。

　　陆先生的整套保障计划的总保额80万元，涵盖了意外险、寿险、重大疾病保险，有针对性地解决了陆先生目前的保障需求，陆先生也应该结合自身的实际情况，会同保险代理人作定期的保单检视，尤其是在结婚成家、生儿育女等重大人生转折期，不断调整保险产品和保障额度。保险计划每年的保费支出为6835元，平均每月570元，既符合保费支出“年收入10％”的原则，又在陆先生的经济承受范围之内。