[摘要]：中国经济网北京4月15日讯近期一篇《养老保险交得越多越亏》的贴子在各大论坛疯传，其中就社保政策的研究引起了广大网友的重视。究竟在何种意义上，“养老保险是交得越多越亏”成了人们最近热议的焦点。

大吃一惊！养老保险完全不是那么回事

发贴者在文中举例：“假设你的税后工资为8000元，那么将以8000为基数缴纳社保。个人8%，即640元，单位10%，800元。但是单位交的一分钱都不会进入你的个人账户！

全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢？居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是。

养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%＋个人账户÷120。

这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的。”

进一步分析发现，由于个人账户其实是自己交的钱，那么不交社保把它存在银行也是一样的，而公司交的那部分就完全替国家做贡献了，交的越多贡献越大。

“难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你享受的养老保险待遇不会有什么差别。网友感叹：不知道这该是谁的悲哀。

“黄昏突然变得明亮”：貌似有道理。现在中国人口结构是倒金字塔，年轻人少，老年人多。中年人只好为国作贡献了。并且我们交的很大一部分钱实际上是养公务员了，他们不用交任何养老保险，但是拿的养老金是一般人的3-4倍。

“ruojie2000”：我们七零后最可怜，反正我不打算交，七十岁退休，还不知道能不能活到七十岁。

理财师：社保养老险不够？追加购买商业养老保险！

从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。

因此，仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。事实上，根据国家相关政策，社保养老金仅提供最基本的养老生活保障，随着中国老龄社会的来临，社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。

理财师指出，商业养老保险一般占总养老费的40%，而养老保险也分为传统型和投资型，对于30岁左右的年轻家庭，两类养老保险的最佳分配比例为3：7。

投入商业养老险的费用中，30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。

而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。

据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。

理财师分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。

而且养老金的领取时间一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁四个年龄段，市民在投保时可与保险公司约定领取时间。领取时间不同，所得的收益也不同。

晚些领取养老金，收益会比较高。一般来说，领取养老金，女客户选择55岁，男客户选择60岁比较合适。

中意人寿创新复合型养老产品——福瑞来，除了保证领取20年外，其独特之处在于一元即可“开户”，不仅保证了30%-40%的资金进入传统的养老年金，直接锁定收益，还能将红利再转投连，60%-70%的养老资金用于未来资本的累积，省心省事更方便。