[摘要]虽然很多人已经买了社保，可是，社保只能作基本的保障，我们的生活还需要进一步的保险，才能有一个安心的生活？然而根据社保的不足，我们应该如何选择商业保险？

不少市民已进入社保的保障范围，但由于社保有报销比例和报销范围的限制，动辄上万元的医疗住院费用，让很多人不得不选择购买商业医疗保险，以补充社保的不足。然而，近年来国内保险公司虽推出大量的医疗保险产品，但绝大多数产品只停留在社保规定的报销范围内，大量被排除在社保药品目录外的新药、急救药、高效药品，价格不菲，却需自掏腰包，无法从商业医疗保险中获得补偿。

因此，购买商业医疗保险如为了补充社保，那么在选择投保时，就要注意商业医保能否突破社保的报销限制。

提起保险，人们较熟悉的是终身寿险和重大疾病保险，但是对于健康险范畴内的医疗险也许就不那么了解了。其实，这也是和人们生活密切相关的一个险种，只是由于出现时间不长，并不为许多人了解。有专家称，保险首要的保障就是意外和医疗险，甚至比终身寿险还要重要。有社保的人怎样补充医疗险？医疗险最高的责任限额是多少？带着这些实际问题，千万保险网为您全面解析医疗保险。

医疗险和重疾险要区别明显

“我买过重疾险了，还买医疗险干什么？”许多人都有这样的疑问，重疾险和医疗保险到底有何区别？ 　　

医疗保险从属于健康险范畴，健康险主要还包括重大疾病保险以及护理保险等。其区别在于，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。　　
医疗保险分为门诊保险以及住院保险，前者国内主要以团险形式，个人单独投保的产品较少。对大多数人而言，最有意义的是住院医疗保险，它能一定程度补偿病人在医疗期间的经济损失。

住院医疗保险分费用型和津贴型

有无社保投保险种有区分
那么有社保和没有社保的人群该如何投保住院险？下面两个案例为您说明:

在国家机关工作的张磊单位给上了社会医疗保险，他又投保了某保险公司的费用型医疗险。日前，张磊因病住院，期间花费了3000多元。出院后，张磊在扣除了500元的自费药后，社保报销了1000多元，其余部分，张磊到保险公司办理理赔手续，保险公司对剩余的1600元按80％的比例进行了报销，张磊最后从保险公司拿回了1280元保险赔付。

家庭主妇王芳没有社会医疗保险，她和张磊投保了同一家公司同样的费用型医疗险，不久王芳因轻微骨折住院，最后花费了2300多元的医疗费，扣除300元的自费药后，王芳从保险公司拿回了1600元补偿。

费用型住院险无社保者投保更划算

两个案例比较之下不难看出，有社保的张磊比较吃亏。对此，专家给出的解释是，就费用型住院险来看，有无社保差别很大。这是因为消费型住院险所补偿的是社保报销后的其它费用，保险公司再按照80％进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80％进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。需要说明的是，按照最基础的层面投保，社保范围外的自费药品均不在保险公司报销之列。

津贴型住院险有社保者适宜购买

上述案例表示，医疗险有不可获利原则，而社保赔付的部分重复住院医疗险则不再赔付。因此，对于有社保的人，专家建议应该考虑投保津贴型保险。津贴型给付不管有没有社保都是按照投保的天数计算的，比如约定每天200元标准，不管患者最终每天是花费50元还是400元，保险公司都会按照每天200元的标准支付保费。保险公司不会对使用范围进行约定。而同时，社保保障范围的花销仍可以在社保范围之内报销。津贴型保险与社保没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿。这种产品在市面上相当普遍。

老人小孩投保住院险较难

目前社会普及“一老一小”社保，他们的住院医疗保险该如何补充？3岁以下的孩子和65岁以上的老人投保住院险比较困难。由于3岁以内婴幼儿和65岁以上的老人发病率高，操作、监控、管理难度大，风险大，赔付率高等原因，大多没有独立设置“一老一小”的住院医疗险种。但3岁以上的孩子还是有一些少儿医疗住院险可以投保的。

特别提示：重复投保不能重复理赔

有人认为，多买几份保险将来得到的赔付也就越多，但其实并非如此。据专家介绍，住院医疗险不像寿险可以在不同的公司购买几份，它在不同公司不能进行重复理赔，否则很容易滋生医药费的腐败发生。按照《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”这说明，多家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。