[摘要]虽然都是保险，但是社保与商保是有区别的。社保不能保障我们的方方面面，只是基本的保障。建议以社保为基本保障，再根据个人的保障需要，以商保为补充。

小陈最近很开心，大学刚毕业就谋到了一份不错的工作，单位还给他上了社会保险（简称社保）。当他美滋滋地向好友们诉说时，却发现大家除了社保之外还纷纷买了商业保险（简称商保），小陈有点糊涂：社保和商保不都是保险吗？他们到底有什么区别？两者到底哪个好？我光有社保足够了吗？对于这些疑问，新华人寿（以下简称新华）帮小陈一起做了分析。

小陈：社保是保险，商保也是保险，两者有什么区别吗？

新华：社保和商保都是社会保障体系的重要内容，但保障程度各不相同。社保具有强制性、互济性和福利性特点，目的在于保障社会的安全和稳定，风险保障范围比较窄，提供的也是最基本的生活保障。而商保的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定，相对来说要高于社保的保障程度。

小陈  ：社保能保障我的方方面面吗？

新华：其实社保的保障是“保而不包”，比如矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给其遗属；其次，如果意外发生在上下班或工作时，只有社保中的工伤保险才可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。

小陈：单位办的医保，每次去看门诊，都能报销很大一部分，有必要再办商保吗？

新华：社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的，但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重，以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外。另外，中老年人易患心血管疾病，需要放进口材料的支架，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。但是商保就没有这些顾虑，它是给付性行为，一旦确认病情就能赔付。一个人如果有了社保再为自己上个商保，这样在他患病后，不但有社保为他保证基本医疗，再有商保赔付的一大笔医药费改善生活，不就更好了吗？

小陈：我现在每个月只要缴纳一点点的社保养老金，退休后不就可以拿养老金过日子吗？

新华：我们现在交的养老金由两部分构成，一是个人账户，二是公共帐户，退休后我们每月所得到的养老金是这么计算的：（个人账户累积所缴纳的钱/120）+（上一年省平均工资*20%/12），也就是说社保养老金支付受制于投保人缴费年限、在职工资水平等条件。按照目前大部分人所交的100来块钱的养老保险金水平，以后每月拿到手的只有区区几百元钱而已，生活能潇洒吗？此外，社保不能继承，而商保能继承。一旦投保人身故，一切社保保障便终止了，而如果投保商保，其身故保险金还能由后人继承，使后人获得更大的生活保障。

其实，社保和商保不存在哪个好，哪个不好的问题，两者各有作用。社保的保障程度仅限于最低生活保障，如果想获得更高程度的保障，就要通过购买商保中相应的险种获得。因此，我们建议以社保为基本保障，再根据个人的保障需要，以及经济负担能力，以商保为补充，从而获得比较全面的保障。