投保限制

保障内容

报销范围

报销比例

商保

被保险人必须是“标准体” 【商1】

保单中约定的意外、疾病、身故等各类责任

不限

有赔付型的，有报销型的：报销型的有的是部分报销【商3】

社保

没有限制，不论有没有疾病，都可以交社保

疾病，

疾病类别不限

限于公费药品器械和检查

较低【社3】

公疗

享受公费医疗的人员

 相对高些

说明

【2】

【商1】标准体：是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对标准体保险公司可不附加任何条件，而依标准保险费率承保。在保险公司承保的被保险人中，标准体应占绝大多数。【简单说就是被保险人没有患有保险公司拒保范围的疾病或潜在征兆。】

重疾险理赔之后，被保险人很可能就不能再次投保了，因为他可能已经不是“标准体”了

一般55岁之后，就不能附加重疾等险种，所以投保一定要赶在55岁之前，当然，能早尽量早，越早投保得到的保障期也就越长，并且，投保年龄越小，所交保费也越低。

【2】商业保险保障的大类比较多，小到猫抓狗咬磕了碰了崴了脚了，大到重疾身故等，都在可选的赔付之列——具体视险种而定，但重疾保障方面，各保险公司一般规定的最多种类为“男性28种，女性30种”。

商保报销分重疾和意外，重疾一般不限范围，就是说公费药或自费药被保险人随便用，或者不限制哪里看病，只要在保额内就全额报销，或者按保额直接予以赔付，至于被保险人用钱多少是不管的——见【商3】；如果是意外，一方面会给予赔付金，同时还给报销意外医疗费用，不过意外医疗费用的报销范围是同社保一样的，即仅限于公费项目，但只要在保额内，对报销比例是没有限制的。如果有“住院日额”的附加险，病人住在医院，每天还会享受到保险公司支付的住院日额支付金。

社保，只是保疾病，但是不限制疾病的种类，是病就给报（但要达到规定的限额），费用方面，各种疾病的报销比例相近或相同：达到相应规定限额，就按相应的比例报销【各地区规定不一样】。缺点是仅限于公费项目，并且报销比例较低，另外，一些小病因为花钱较少，是达不到报销标准的。

社保一般限于定点医院，至于其所报销的公费项目，有时候可以说是只能“保你不死，但不能保你治好”的医疗药品和用品。如做心脏搭桥手术时使用的支架，公费的大约每三年就需要重新换一个新的，也就是说病人必须要三年做一次开胸手术，而每次开胸手术一般要修养三个月才能下床；如果是好的支架，可以用十多年，但病人只能自费。公费医疗比社保要好，报销比例较高，有的能达到90%甚至更多，但也仅限于公费项目。

◆ 关于公费医疗，国家准备已久的医疗保险改革已经开始，今年6月和上周(8月26日)，北京平谷区以及海淀区、东城区作为北京改革先行点，已经先后取消了公费医疗，开始推行基本医疗保险。

◆ 另外，商保独有的身故赔付和意外险赔付，其对被保险人及其家庭的重要意义，此处不再赘述。

【商3】具体理赔方式要看险种了，这个保单上都会约定好并注明的，一般有两种情况：

第一种：在保额范围内，花多少赔付多少，赔付后保额等比例或等价值降低，保险合同继续有效，以后发生了疾病，还可以继续用没用完的保额剩余金。如果花费的医药费比保额还多或超过保险金额，则按保险金额赔付，保险合同同时终止。【保险金额由投保人和保险人在投保时约定，一般根据所存保费的多少来定。】

第二种：发生了重疾，不管你用的多少，按保险金额一次性赔付，同时保险合同终止。如果投保时约定的保额不多，可能理赔金额不够治病的；如果投保时约定的保险金额较高，治完病还能“赚”不少——当然，这是玩笑话，咱还是不要生病平平安安健健康康的好，这样以后还能获得满期金和分红、利息，比“生病赚钱”可划算多了。

【社3】社保报销比例为多少？请参看下一篇文章。