[摘要]商业养老保险建立在投保自愿的基础上，包括年金保险、两全保险、定期保险等，其中就长期确定的固定养老规划而言，商业年金保险无疑具有更多优势。与基金、股票等其他投资理财工具相比，年金险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。

保险聚焦

仅有社保难保生活质量

国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。

因此，假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金为每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为3000元社平工资的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

如果按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数(收入中用于吃的比例)的30%-40%为“富裕”阶段的标准，那么届时的退休养老金则只够维持吃的需要——靠国家的基本社保养老，只能解决温饱。

如何配置养老计划

专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，中宏保险寿险顾问认为，想要过上优质体面的晚年生活，在制定自己的养老规划时，可考虑购买商业养老保险，以弥补社保的不足。

商业年金保险就犹如个人养老规划的“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”(亏损)的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。

新品速递

“反向”制定投保计划

6月17日起，中宏人寿推出“丰裕年年”年金保险(分红型)，这是一款针对客户需求来 “反向”制定投保计划的养老险种。客户的预期月领养老金计划将成为核算保费的一个重要指标，一份“丰裕年年”的保单不仅首先明确一定年限后可以到手的年金，同时更完全根据你的需求，引导你重新排定自己的个性养老计划。

“我的养老金，我说了算”，作为一款选择灵活，专为退休规划设计的全新养老产品。它可以配合你的退休养老愿望，选择从55岁、60岁或缴费期满20年之后开始按月领取养老金。同时在领取时间上，也完全可以自我设计，在10年、20年、至88岁三项之间选择。当然，根据每个人的不同选择，保险公司会算出你个人的缴费标准。

同时，这也是一款可以满足家庭养老需求的年金产品。相依为命的两个老人，如果在领取年金的过程中，其中一个过早辞世，家人可以继续领取养老金。将养老年金的受益者由“个人”上升到“家庭”，这算是商业养老险的一大创新。除了关注个体养老外，也看到个体背后的家庭生活保障，就算是“接力”领取，也要让养老保障真正到达客户，使被保险人家庭支柱的责任得到延续。