咨询内容：我54岁了，男，没有医保也没有社保。年收入20万，生活等支出10万，我应该怎么买保险？

咨询网友：我有钱 (西安)

专家解答：

沈阳 平安人寿 马冰

您好，建议您选择一款可以让你的资产增值保值而且可以合理避税的险种，这样的话，我们完全不用担心自己挣的钱留存不下。而且花相对少的钱就可以让我们将自己全部资产合理规划好，真正让我们的身价富起来，生前我们有赚钱的能力，但是身后我们依然可以为家人创造一笔用不完的财富。我想这是我们每个人都希望的不是吗？因为您的智慧是任何人都无法取代的，但是身外的东西就可以代替。人们都说，我这辈子成不了百万富翁，但是我会拼命赚钱让我的子孙后代过上我所希望的生活。让他们永远知道拥有我这个造钱的机器会让他们一辈子记得我，关爱我。对吗？

北京 明亚经纪 赖五香

首先当然要考虑重大疾病，因为您的年纪已经54岁，大病风险会越来越高，因此首先可以考虑重大疾病，附加住院护理类保险、住院津贴等。

投资类保险不太适合您这个年龄段的人来做，因为投资是要有足够长的时间积累才会实现较好的收益，当然如果您有这方面的偏好，也可以做，最好是选择一次缴清。

具体什么产品比较适合您还需要您把各方面的情况说一下，比如说家庭情况、职业、身体状况、家庭资产结构、您对保险公司和产品有无偏好等等。

西安 电广传媒经纪 李彭

每次看到客户有您这样的保险需求的时候，我都非常高兴，因为相对国外而言，国内百姓的保险意识相对保守的。

根据您的情况，我是这样给您建议的。

一，您的年收入为20万左右，按照家庭收入合理分配分析，您每年的保费应该在您年收入的20%左右，也就是说在不影响您正常日常生活开支的情况来为自己建立一个保障增值，保值系统！

二，您今年54岁，随着年龄的逐年增高，人的发病率也会相对提高。所以健康保障是您目前首要必须考虑的，54岁与55岁是办理健康保险是一个坎，也就是说到55岁以后就不能在办理重大疾病险了，所以我建议您首先给自己办理重大疾病险。提高我们自身的保障问题，重大疾病险保障终身，伴随您的一生！

三，投资理财险，正如以上同仁们所说，对于年收入相对较高的家庭，在健康保障的基础上，就应该拥有一个安全保障的保值，升值的投资理财计划，确保我们的资金安全，不会被贬值。因为您年龄已经超过了50岁，如果办理投资理财保险计划，也就是所谓的养老金计划，那么我建议您选择一个投资期限段，而短期就能受益的保险产品，以备我们及时养老！

四，及时安全避税。个人所得税，赠予税，物业管理税，包括将要出台的遗产税，所有一切与个人相关的税收，保险产品是全免的。所谓遗产税，也就是在公民生前5年钱赠给他人的钱财和身故后遗留给后代的所有物资和现金，然后国家进行清算，按照30%-60%征收。此时办理保险产品就能起到保险资产安全的作用，可以给子孙后代留下一笔钱财作为对孩子们的关爱！