[摘要]想退休后生活得更有品质，更有尊严，更安心，那么，仅仅依靠社保是不够的。而是要从现在起，开始做规划。 当然，保险不是唯一的途径。

这篇文章是九月就开始起草的， 一直没有写下去。直到最近人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平日前在中国劳动论坛上的一番话激起强烈的社会反响。“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。”

对于保险从业人员来说，这个话题是一直期望跟客户去沟通的，但是通常被拒之门外。我们先看一则冷幽默：

老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法,因为老李是自费，你是社保。”

看上去有冷，但没办法，这是事实。

据劳动和社会保障部2004年透露的数字，我国当前社保亏空的数字是2．5万亿元，而按照中国人民大学有关课题组研究报告的测算，这个数字大约是8万亿元。此外，此前世界银行公布的一份研究报告则显示：在一定假设条件下，按照目前制度模式，2001年到2075年间，中国的基本养老保险收支缺口将高达9．15万亿元。“最让人苦恼的是上海社保基金的“入不敷出”，“这一情况已经到了出现严重穿底的境地，而未来二十年这一用财政收入填补社保基金窟窿的局面会越来越严重。”上述不愿透露姓名的官员称。170-180亿，占到了市级财政收入的17-18%左右。

上述亏空数字还是在当前我国社会养老保险覆盖率和保障水平平均不高的情况下得出的，如数据显示，截至2006年年底，全国2．8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖1．88亿人，覆盖率只有67％；而参加农村养老保险只有5374万人，仅占农村人口的7．22％——如果考虑到这些因素，让社保真正“应保尽保”且保障水平足够高，那么，社保的支出压力、亏空状况只会更加严重。

而朱镕基总理在任时，就有一段非常著名的话：“社保只是低水平的保而不是包，实际上我们是包不起的”。

从中国社保的变迁来看它的发展，你会发现：

我们的父母好象没买过社保，但是他们都在领退休工资，不是吗？父辈们，是处于国家包养老的时代，国家没有抛弃他们。可是这笔钱是从哪里来的呢？在我展业的过程中，所遇到的人中绝大多数没想过这个问题，只是觉得国家财政给嘛。

事实上，国家现在给退休人员发工资的钱，是从现在交社保的人钱里来的，这就是造成亏空的源头，不要小看这笔数。这就是真正的寅吃卯粮，而到我们退休时，不足的部分，将由我们的后代来填补。可是人越来越健康，寿命也越来越长，也就意味着领养老金的人越来越多了。我们这一代人是最多的，后面的孩子会越来越少。

就好比块饼，它就这么大（因为交钱的人有限嘛）。吃的人数少，平均每个人吃得就多；吃的人数多，平均每个人吃得就少。但是又希望不会有人被饿死，那就只好每个人都少吃一点了。

你再来看它的变迁，就很容易明白为什么要这样了：

后来就开始在职职工要从工资里扣养老金了，在最早的时候，个人交的部分全部计入个人帐户，单位交的部分3%计入个人帐户，那么总共有11%是计入个人帐户的。而且，当时个人帐户的部分，到退休时是除以120个月，来发放的。另一部分是按地区上年度平均工资的20%计发，对于老人还有过渡性工资。