[摘要]大家都知道，单靠社保去养老是远远不够的。但是现在的保险公司越来越多，品种也五花八门，我们到底要如何选择商业保险呢？如何才能花少钱，得到最好的保障？

众所周知，退休后的养老生活单单依靠社会养老保险是远远不够的，因此才养老方面还需作多渠道的准备。商业养老保险作为社会养老保险的补充，越来越受到人们关注。市场上商业养老保险很多，那么究竟如何选择适合自己的商业养老保险呢？不同产品各有何特点？下面，我们就从不同的产品分类这个角度一起探讨一下。

常见商业养老保险险种比较介绍

1、传统养老保险：

传统养老保险在合同中已规定了固定的收益；其中的分红型传统养老保险除固定收益为还有分红，该类产品更有助于抵御通胀，分享保险公司盈利成果。

按领取方式可分为一次性领取VS分期领取（按年、按季或按月领取）。

优点：传统养老险，根据合同，用法律的强制力保证资金能安全地稳步增值，能让我们的退休生活得以保障；结合全残保费豁免功能，保证当投保人因全残失去缴费能力时，养老金也能如期发放。传统养老保险，使个人或家庭理财立于不败之地。此外，分红型的养老保险能让退休生活锦上添花。

缺点：此类养老保险费率相对较高。

传统养老保险适合有已有全面健康保障，资金（现金流）相对充足的人群。

2、投资连结保险：

有别于传统人寿保险的新型寿险，在为被保险人提供高额的人寿和全残保障之余，其投资功能，还可以帮助我们积累财富。是风险管理和优化资产配置的极佳工具。

优点：投资连结保险很容易就能把人寿和全残保额做高。长期的投资，特别是定额定投的投资方式能有效抵御市场风险。投资连结保险的账户价值，投保人可以随时领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，能随时追加投资资金。

难点：对保险营销员自身素质的要求相对较高，需根据客户的综合家庭经济状况提供及时、合理的理财建议。

投资连结险适合已有全面健康保障，希望在获得高额保障之余，资产增值速度能紧跟国家经济增长步伐，分享经济发展成果；同时又能接受短期市场波动的人群。

3、万能寿险：

万能寿险的本质不在于投资，而在于保障。

可随时调整人寿和全残保额（可能还有重大疾病保额）的功能，让被保险人在不同的人生阶段都能获得相应的充足保障。如果用万能寿险作养老规划，需要投保人存入的保费足够高。当万能寿险账户资金足够多时，长期复利收益是相当可观。

其实，我们不可能单靠一种产品，就能完全解决所有问题。就好比单靠社会养老保险，并不能完全解决养老问题一样。要满足不同人群的退休生活愿望，合理的资产配置才是硬道理。只有把社会养老保险、商业养老保险、以及其他投资有机结合，才能让我们有安定、优质、幸福的退休生活。

在后续的篇章中，我会结合具体案例，详细分析各种不同的客户如何配置现有资金，在做好风险管理的前提下，让资产不断增值，走向金色人生。